APR是什么？ 如何使用APR计算信用卡的借款利息？

APR，英文是 Annual Percentage Rate，指的是借款的年利率 (Yearly Interest Rate)，也就是您在使用信用卡购物、贷款买房、或贷款买车每年所需要承担的利率。总的来说，APR越高，借钱越贵，需要换的利息越高。

开通信用卡时，您一定会收到信用卡公司给您寄送的制卡人协议 (Credit Card Agreement)，在这份协议里，会标明多种APR数值，比如，Purchase APR，Cash Advance APR 等等。那么，这些不同的APR到底指什么？如果您某个月没有还清欠款，如何使用APR计算您需要负担的利息？在这篇文章里，您会详细了解：

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信用卡的APR 有哪些种类？

开通行用卡时，开卡银行一般会将各种APR的费用列举清楚，比如，对于Chase Freedom Unlimited 信用卡，其列举的信用卡APR 如下：

1. Purchase APR （消费 APR）

这是最常见到信用卡 APR，就是您使用信用卡借钱购物、没有在还款日全部还款，对于未还债务所要负担的年利率。

比如，您使用信用卡消费了$1000，购买了一台彩电，在还款日的时候，如果您将$1000全款还上，那么您不需要负担任何额外的利息。但是，如果您仅仅换了$600，那么您就需要为未还的$400付利息，比例按照 Purchase APR来计算。切记，信用卡采用的复利，也就是利滚利，新的利息会加载在您之前的利息上，会让您不堪重负。所以，一定不要欠信用卡公司的钱。

2. Balance Transfer APR (债务转移 APR)

Balance Transfer APR 并不常见，这个APR发生在，当您将其它信用卡的欠账转移到这张信用卡后，您所需要负担利息的APR。如果一张信用卡的Balance APR远远低于其它信用卡的 Purchase APR，而您又没有办法按时还款，您可以会考虑将高APR的欠款、转移到低 Balance Transfer APR的信用卡。

比如，有些刚刚开通的信用卡，会提供一定时间的0 Transfer APR，比如，Chase Freedom Unlimited 信用卡在开卡后的15个月内，提供零Balance Transfer的开卡奖励。

注意，当您将欠款在不同信用卡之间转移时，往往还需要负担一部分的手续费，一般在转移金额的3%～5%。

3. Cash Advance APR (取现 APR)

当您使用信用卡从银行的ATM取现金时，信用卡公司将会按照 Cash Advance APR 手续利息。注意，利息会从提现的当天开始，这一点与Purchase APR不同，Purchase APR会有一定的还款期，在还款期钱，都不计算利息。

比如，您使用Chase Freedom Unlimited 信用卡从Chase ATM取了$1000，那么，从取现的当天，您就需要按照 Chase Advance APR付利息，目前，Chase Freedom Unlimited 信用卡的取现APR是25.24%，同时这个数值会根据市场情况而变化。

4. Penalty APR (延迟付费 APR)

使用信用卡时，每个月的账单都会显示一个最低付款额 (Minimum Payment)，如果您不能按时付清最低付款额，您就需要为账户欠款负担 Penalty APR，这个APR往往会比Purchase APR高的多。对于Chase Freedom Unlimited 信用卡，其Penalty APR高达 29.99%。

5. My Chase Loan APR (Chase 贷款 APR)

这个Chase Loan APR 是Chase 独家提供的贷款APR，您可以通过您的Chase 信用卡，申请一定数额的贷款，对于贷款的年利率按照 My Chase Loan APR计算。这就相当于是直接向Chase银行借钱，按照My Chase Loan APR 计算出每月的还款额度，然后每月在信用卡账户中还款。

如何使用APR计算应付利息？

使用APR计算利息的公式如下：

利息 = 初始欠款 x (1+利率)^时长– 初始欠款

其中，利率是有APR计算的，APR是年利率，也就是年化利率，但是，信用卡公司往往是按照日、或月来计算利息的，所以，您需要首先将APR转化为日利率或月利率：

日利率 = APR / 365

月利率 = APR / 12

同时，公式中的时长指的是欠款的时间，对于日利率而言，时长就是欠款的天数；对于月利率而言，时长就是欠款的约束。

这里我们使用 Purchase APR 计算您需要费欠款额所需的利息，在计算时，我们使用日利率来进行，因为在实际生活中，信用卡公式是按照日利率来计算利息的。

假设，您使用这张 Chase Freedom Unlimited 信用卡消费，一共1000没有还清，根据当前信用卡的 Purchase APR 20%，我们来计算一下，一个月后您需要负担的利息。

步骤一：计算日利息

由于APR是年化利率，信用卡公司在计算利息的时候，往往是按照每日计算，所以，首先我们将APR 转换为日利息率：

日利息率 = APR/365

= 20% / 365 = 0.055%

步骤二：计算30天的利息

30天利息 = 欠款 x (1 + 日利息率)³⁰ – 欠款

= 1000 x (1 + 0.055%)³⁰ – 10000

= $ 16.5696

如果您想查30天中，每天的利息，请查看下面的表格：

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Peter Zhang

《美国生活指南》主编，Peter于2017年底创办了在线刊物《美国生活指南》，总部位于美国德州的达拉斯。刊物内容紧紧围绕美国生活的相关话题，包括美国投资、美国购物、美国旅游、儿童教育、信用卡指南、美国生活。

Peter在美生活已16年，具有工程学博士学位，曾经在美国大学从事教研工作，擅长教育、生活、投资类文章的撰写和编辑。同时，Peter 喜爱授课、分享经验和专业知识，您可以查看彼得课程，了解最新课程信息。

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