APR是什么？如何使用APR计算信用卡的借款利息？

APR，英文是 Annual Percentage Rate，指的是借款的年利率 (Yearly Interest Rate)，也就是您在使用信用卡购物、贷款买房、或贷款买车每年所需要承担的利率。总的来说，APR越高，借钱越贵，需要换的利息越高。

开通信用卡时，您一定会收到信用卡公司给您寄送的制卡人协议 (Credit Card Agreement)，在这份协议里，会标明多种APR数值，比如，Purchase APR，Cash Advance APR 等等。那么，这些不同的APR到底指什么？如果您某个月没有还清欠款，如何使用APR计算您需要负担的利息？在这篇文章里，您会详细了解：

本文目录

信用卡的APR 有哪些种类？

开通行用卡时，开卡银行一般会将各种APR的费用列举清楚，比如，对于Chase Freedom Unlimited 信用卡，其列举的信用卡APR 如下：

Chase Freedom 信用卡 APR — Chase Freedom Unlimited 信用卡

1. Purchase APR （消费 APR）

这是最常见到信用卡 APR，就是您使用信用卡借钱购物、没有在还款日全部还款，对于未还债务所要负担的年利率。

比如，您使用信用卡消费了$1000，购买了一台彩电，在还款日的时候，如果您将$1000全款还上，那么您不需要负担任何额外的利息。但是，如果您仅仅换了$600，那么您就需要为未还的$400付利息，比例按照 Purchase APR来计算。切记，信用卡采用的复利，也就是利滚利，新的利息会加载在您之前的利息上，会让您不堪重负。所以，一定不要欠信用卡公司的钱。

2. Balance Transfer APR (债务转移 APR)

Balance Transfer APR 并不常见，这个APR发生在，当您将其它信用卡的欠账转移到这张信用卡后，您所需要负担利息的APR。如果一张信用卡的Balance APR远远低于其它信用卡的 Purchase APR，而您又没有办法按时还款，您可以会考虑将高APR的欠款、转移到低 Balance Transfer APR的信用卡。

比如，有些刚刚开通的信用卡，会提供一定时间的0 Transfer APR，比如，Chase Freedom Unlimited 信用卡在开卡后的15个月内，提供零Balance Transfer的开卡奖励。

注意，当您将欠款在不同信用卡之间转移时，往往还需要负担一部分的手续费，一般在转移金额的3%～5%。

3. Cash Advance APR (取现 APR)

当您使用信用卡从银行的ATM取现金时，信用卡公司将会按照 Cash Advance APR 手续利息。注意，利息会从提现的当天开始，这一点与Purchase APR不同，Purchase APR会有一定的还款期，在还款期钱，都不计算利息。

比如，您使用Chase Freedom Unlimited 信用卡从Chase ATM取了$1000，那么，从取现的当天，您就需要按照 Chase Advance APR付利息，目前，Chase Freedom Unlimited 信用卡的取现APR是25.24%，同时这个数值会根据市场情况而变化。

4. Penalty APR (延迟付费 APR)

使用信用卡时，每个月的账单都会显示一个最低付款额 (Minimum Payment)，如果您不能按时付清最低付款额，您就需要为账户欠款负担 Penalty APR，这个APR往往会比Purchase APR高的多。对于Chase Freedom Unlimited 信用卡，其Penalty APR高达 29.99%。

5. My Chase Loan APR (Chase 贷款 APR)

这个Chase Loan APR 是Chase 独家提供的贷款APR，您可以通过您的Chase 信用卡，申请一定数额的贷款，对于贷款的年利率按照 My Chase Loan APR计算。这就相当于是直接向Chase银行借钱，按照My Chase Loan APR 计算出每月的还款额度，然后每月在信用卡账户中还款。

如何使用APR计算应付利息？

使用APR计算利息的公式如下：

利息 = 初始欠款 x (1+利率)^时长– 初始欠款

其中，利率是有APR计算的，APR是年利率，也就是年化利率，但是，信用卡公司往往是按照日、或月来计算利息的，所以，您需要首先将APR转化为日利率或月利率：

日利率 = APR / 365

月利率 = APR / 12

同时，公式中的时长指的是欠款的时间，对于日利率而言，时长就是欠款的天数；对于月利率而言，时长就是欠款的约束。

这里我们使用 Purchase APR 计算您需要费欠款额所需的利息，在计算时，我们使用日利率来进行，因为在实际生活中，信用卡公式是按照日利率来计算利息的。

假设，您使用这张 Chase Freedom Unlimited 信用卡消费，一共1000没有还清，根据当前信用卡的 Purchase APR 20%，我们来计算一下，一个月后您需要负担的利息。

步骤一：计算日利息

由于APR是年化利率，信用卡公司在计算利息的时候，往往是按照每日计算，所以，首先我们将APR 转换为日利息率：

日利息率 = APR/365

= 20% / 365 = 0.055%

步骤二：计算30天的利息

30天利息 = 欠款 x (1 + 日利息率)³⁰ – 欠款

= 1000 x (1 + 0.055%)³⁰ – 10000

= $ 16.5696

如果您想查30天中，每天的利息，请查看下面的表格：

天数	欠款额 ($)	每日利息 ($)
1	1000.0	0.5479
2	1000.5479	0.5482
3	1001.0962	0.5485
4	1001.6447	0.5488
5	1002.1936	0.5491
6	1002.7427	0.5494
7	1003.2922	0.5497
8	1003.8419	0.5501
9	1004.392	0.5504
10	1004.9423	0.5507
11	1005.493	0.551
12	1006.0439	0.5513
13	1006.5952	0.5516
14	1007.1468	0.5519
15	1007.6986	0.5522
16	1008.2508	0.5525
17	1008.8032	0.5528
18	1009.356	0.5531
19	1009.9091	0.5534
20	1010.4625	0.5537
21	1011.0161	0.554
22	1011.5701	0.5543
23	1012.1244	0.5546
24	1012.679	0.5549
25	1013.2339	0.5552
26	1013.7891	0.5555
27	1014.3446	0.5558
28	1014.9004	0.5561
29	1015.4565	0.5564
30	1016.0129	0.5567
总欠款额	1016.5696
总应付利息	16.5696

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