APR,英文是 Annual Percentage Rate,指的是借款的年利率 (Yearly Interest Rate),也就是您在使用信用卡购物、贷款买房、或贷款买车每年所需要承担的利率。总的来说,APR越高,借钱越贵,需要换的利息越高。
开通信用卡时,您一定会收到信用卡公司给您寄送的制卡人协议 (Credit Card Agreement),在这份协议里,会标明多种APR数值,比如,Purchase APR,Cash Advance APR 等等。那么,这些不同的APR到底指什么?如果您某个月没有还清欠款,如何使用APR计算您需要负担的利息?在这篇文章里,您会详细了解:
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信用卡的APR 有哪些种类?
开通行用卡时,开卡银行一般会将各种APR的费用列举清楚,比如,对于Chase Freedom Unlimited 信用卡,其列举的信用卡APR 如下:
1. Purchase APR (消费 APR)
这是最常见到信用卡 APR,就是您使用信用卡借钱购物、没有在还款日全部还款,对于未还债务所要负担的年利率。
比如,您使用信用卡消费了$1000,购买了一台彩电,在还款日的时候,如果您将$1000全款还上,那么您不需要负担任何额外的利息。但是,如果您仅仅换了$600,那么您就需要为未还的$400付利息,比例按照 Purchase APR来计算。切记,信用卡采用的复利,也就是利滚利,新的利息会加载在您之前的利息上,会让您不堪重负。所以,一定不要欠信用卡公司的钱。
2. Balance Transfer APR (债务转移 APR)
Balance Transfer APR 并不常见,这个APR发生在,当您将其它信用卡的欠账转移到这张信用卡后,您所需要负担利息的APR。如果一张信用卡的Balance APR远远低于其它信用卡的 Purchase APR,而您又没有办法按时还款,您可以会考虑将高APR的欠款、转移到低 Balance Transfer APR的信用卡。
比如,有些刚刚开通的信用卡,会提供一定时间的0 Transfer APR,比如,Chase Freedom Unlimited 信用卡在开卡后的15个月内,提供零Balance Transfer的开卡奖励。
注意,当您将欠款在不同信用卡之间转移时,往往还需要负担一部分的手续费,一般在转移金额的3%~5%。
3. Cash Advance APR (取现 APR)
当您使用信用卡从银行的ATM取现金时,信用卡公司将会按照 Cash Advance APR 手续利息。注意,利息会从提现的当天开始,这一点与Purchase APR不同,Purchase APR会有一定的还款期,在还款期钱,都不计算利息。
比如,您使用Chase Freedom Unlimited 信用卡从Chase ATM取了$1000,那么,从取现的当天,您就需要按照 Chase Advance APR付利息,目前,Chase Freedom Unlimited 信用卡的取现APR是25.24%,同时这个数值会根据市场情况而变化。
4. Penalty APR (延迟付费 APR)
使用信用卡时,每个月的账单都会显示一个最低付款额 (Minimum Payment),如果您不能按时付清最低付款额,您就需要为账户欠款负担 Penalty APR,这个APR往往会比Purchase APR高的多。对于Chase Freedom Unlimited 信用卡,其Penalty APR高达 29.99%。
5. My Chase Loan APR (Chase 贷款 APR)
这个Chase Loan APR 是Chase 独家提供的贷款APR,您可以通过您的Chase 信用卡,申请一定数额的贷款,对于贷款的年利率按照 My Chase Loan APR计算。这就相当于是直接向Chase银行借钱,按照My Chase Loan APR 计算出每月的还款额度,然后每月在信用卡账户中还款。
如何使用APR计算应付利息?
使用APR计算利息的公式如下:
利息 = 初始欠款 x (1+利率)时长– 初始欠款
其中,利率是有APR计算的,APR是年利率,也就是年化利率,但是,信用卡公司往往是按照日、或月来计算利息的,所以,您需要首先将APR转化为日利率或月利率:
日利率 = APR / 365
月利率 = APR / 12
同时,公式中的时长指的是欠款的时间,对于日利率而言,时长就是欠款的天数;对于月利率而言,时长就是欠款的约束。
这里我们使用 Purchase APR 计算您需要费欠款额所需的利息,在计算时,我们使用日利率来进行,因为在实际生活中,信用卡公式是按照日利率来计算利息的。
假设,您使用这张 Chase Freedom Unlimited 信用卡消费,一共1000没有还清,根据当前信用卡的 Purchase APR 20%,我们来计算一下,一个月后您需要负担的利息。
步骤一:计算日利息
由于APR是年化利率,信用卡公司在计算利息的时候,往往是按照每日计算,所以,首先我们将APR 转换为日利息率:
日利息率 = APR/365
= 20% / 365 = 0.055%
步骤二:计算30天的利息
30天利息 = 欠款 x (1 + 日利息率)30 – 欠款
= 1000 x (1 + 0.055%)30 – 10000
= $ 16.5696
如果您想查30天中,每天的利息,请查看下面的表格:
天数 | 欠款额 ($) | 每日利息 ($) |
---|---|---|
1 | 1000.0 | 0.5479 |
2 | 1000.5479 | 0.5482 |
3 | 1001.0962 | 0.5485 |
4 | 1001.6447 | 0.5488 |
5 | 1002.1936 | 0.5491 |
6 | 1002.7427 | 0.5494 |
7 | 1003.2922 | 0.5497 |
8 | 1003.8419 | 0.5501 |
9 | 1004.392 | 0.5504 |
10 | 1004.9423 | 0.5507 |
11 | 1005.493 | 0.551 |
12 | 1006.0439 | 0.5513 |
13 | 1006.5952 | 0.5516 |
14 | 1007.1468 | 0.5519 |
15 | 1007.6986 | 0.5522 |
16 | 1008.2508 | 0.5525 |
17 | 1008.8032 | 0.5528 |
18 | 1009.356 | 0.5531 |
19 | 1009.9091 | 0.5534 |
20 | 1010.4625 | 0.5537 |
21 | 1011.0161 | 0.554 |
22 | 1011.5701 | 0.5543 |
23 | 1012.1244 | 0.5546 |
24 | 1012.679 | 0.5549 |
25 | 1013.2339 | 0.5552 |
26 | 1013.7891 | 0.5555 |
27 | 1014.3446 | 0.5558 |
28 | 1014.9004 | 0.5561 |
29 | 1015.4565 | 0.5564 |
30 | 1016.0129 | 0.5567 |
总欠款额 | 1016.5696 | |
总应付利息 | 16.5696 |
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《美国生活指南》主编,Peter于2017年底创办了在线刊物《美国生活指南》,总部位于美国德州的达拉斯。刊物内容紧紧围绕美国生活的相关话题,包括美国投资、美国购物、美国旅游、儿童教育、信用卡指南、美国生活。
Peter在美生活已16年,具有工程学博士学位,曾经在美国大学从事教研工作,擅长教育、生活、投资类文章的撰写和编辑。同时,Peter 喜爱授课、分享经验和专业知识,您可以查看彼得课程,了解最新课程信息。
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