APR，英文是 Annual Percentage Rate，指的是借款的年利率 (Yearly Interest Rate)，也就是您在使用信用卡购物、贷款买房或贷款买车每年所需要承担的利率。总的来说，APR越高，借钱越贵，需要支付的利息越高。
开通信用卡时，您一定会收到信用卡公司给您寄送的制卡人协议 (Credit Card Agreement)，在这份协议里，会标明多种APR数值，比如Purchase APR，Cash Advance APR 等等。那么，这些不同的APR到底指什么？如果您某个月没有还清欠款，如何使用APR计算您需要负担的利息？在这篇文章里，您会详细了解：
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信用卡的APR 有哪些种类？
开通行用卡时，开卡银行一般会将各种APR的费用列举清楚，比如，对于Chase Freedom Unlimited 信用卡，其列举的信用卡APR 如下：
1. Purchase APR （消费 APR）
这是最常见的信用卡 APR，就是您使用信用卡借钱购物、未在还款日全部还款时，对未还债务所要负担的年利率。
比如，您使用信用卡消费了$1000，购买了一台彩电，在还款日的时候，如果您将$1000全款还上，那么您不需要负担任何额外的利息。但是，如果您仅仅换了$600，那么您就需要为未还的$400付利息，比例按照 Purchase APR来计算。切记，信用卡采用的复利，也就是利滚利，新的利息会加载在您之前的利息上，会让您不堪重负。所以，一定不要欠信用卡公司的钱。
2. Balance Transfer APR (债务转移 APR)
Balance Transfer APR 并不常见，这个APR发生在，当您将其它信用卡的欠账转移到这张信用卡后，您所需要负担利息的APR。如果一张信用卡的Balance APR远远低于其它信用卡的 Purchase APR，而您又没有办法按时还款，您可以会考虑将高APR的欠款、转移到低 Balance Transfer APR的信用卡。
比如，有些刚刚开通的信用卡，会提供一定时间的零 Balance Transfer APR，比如，Chase Freedom Unlimited 信用卡在开卡后的15个月内，提供零Balance Transfer的开卡奖励。
注意，当您将欠款在不同信用卡之间转移时，往往还需要负担一部分的手续费，一般在转移金额的3%～5%。
3. Cash Advance APR (取现 APR)
当您使用信用卡从银行的ATM取现金时，信用卡公司将会按照 Cash Advance APR 手续利息。注意，利息会从提现的当天开始，这一点与Purchase APR不同，Purchase APR会有一定的还款期，在还款期内，都不计算利息。
比如，您使用Chase Freedom Unlimited 信用卡从Chase ATM取了$1000，那么，从取现的当天，您就需要按照 Chase Advance APR付利息，目前，Chase Freedom Unlimited 信用卡的取现APR是25.24%，同时这个数值会根据市场情况而变化。
4. Penalty APR (延迟付费 APR)
使用信用卡时，每个月的账单都会显示一个最低付款额 (Minimum Payment)，如果您不能按时付清最低付款额，您就需要为账户欠款负担 Penalty APR，这个APR往往会比Purchase APR高的多。对于Chase Freedom Unlimited 信用卡，其Penalty APR高达 29.99%。
5. My Chase Loan APR (Chase 贷款 APR)
这个Chase Loan APR 是Chase 独家提供的贷款APR，您可以通过您的Chase 信用卡，申请一定数额的贷款，对于贷款的年利率按照 My Chase Loan APR计算。这就相当于是直接向Chase银行借钱，按照My Chase Loan APR 计算出每月的还款额度，然后每月在信用卡账户中还款。
如何使用APR计算应付利息？
使用APR计算利息的公式如下：
利息 = 初始欠款 x (1+利率)时长– 初始欠款
其中，利率是有APR计算的，APR是年利率，也就是年化利率，但是，信用卡公司往往是按照日或月来计算息的，所以，您需要首先将APR转化为日利率或月利率：
日利率 = APR / 365
月利率 = APR / 12
同时，公式中的时长指的是欠款的时间，对于日利率而言，时长就是欠款的天数；对于月利率而言，时长就是欠款的约束。
这里月数使用 Purchase APR 计算您需要支付的欠款额所需的利息，在计算时，我们使用日利率，因为在实际生活中，信用卡公式是按照日利率来计算利息的。
假设您使用这张Chase Freedom Unlimited 信用卡消费，一共1000没有还清，根据当前信用卡的 Purchase APR 20%，我们来计算一下，一个月后您需要负担的利息。
步骤一：计算日利息
由于APR是年化利率，信用卡公司在计算利息的时候，往往是按照每日计算，所以，首先我们将APR 转换为日利息率：
日利息率 = APR/365
= 20% / 365 = 0.055%
步骤二：计算30天的利息
30天利息 = 欠款 x (1 + 日利息率)30 – 欠款
= 1000 x (1 + 0.055%)30 – 10000
= $ 16.5696
如果您想查30天中，每天的利息，请查看下面的表格：
| 天数 | 欠款额 ($) | 每日利息 ($) |
|---|---|---|
| 1 | 1000.0 | 0.5479 |
| 2 | 1000.5479 | 0.5482 |
| 3 | 1001.0962 | 0.5485 |
| 4 | 1001.6447 | 0.5488 |
| 5 | 1002.1936 | 0.5491 |
| 6 | 1002.7427 | 0.5494 |
| 7 | 1003.2922 | 0.5497 |
| 8 | 1003.8419 | 0.5501 |
| 9 | 1004.392 | 0.5504 |
| 10 | 1004.9423 | 0.5507 |
| 11 | 1005.493 | 0.551 |
| 12 | 1006.0439 | 0.5513 |
| 13 | 1006.5952 | 0.5516 |
| 14 | 1007.1468 | 0.5519 |
| 15 | 1007.6986 | 0.5522 |
| 16 | 1008.2508 | 0.5525 |
| 17 | 1008.8032 | 0.5528 |
| 18 | 1009.356 | 0.5531 |
| 19 | 1009.9091 | 0.5534 |
| 20 | 1010.4625 | 0.5537 |
| 21 | 1011.0161 | 0.554 |
| 22 | 1011.5701 | 0.5543 |
| 23 | 1012.1244 | 0.5546 |
| 24 | 1012.679 | 0.5549 |
| 25 | 1013.2339 | 0.5552 |
| 26 | 1013.7891 | 0.5555 |
| 27 | 1014.3446 | 0.5558 |
| 28 | 1014.9004 | 0.5561 |
| 29 | 1015.4565 | 0.5564 |
| 30 | 1016.0129 | 0.5567 |
| 总欠款额 | 1016.5696 | |
| 总应付利息 | 16.5696 |
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