美国红蓝卡一种医疗保险计划，英文是 Medicare，是美国政府对于美国特殊人群的医疗补助，满足条件的特殊人群，可以申请红蓝卡、从而在美国享受医疗保险。由于卡片的外观以红色和蓝色为特征，所以俗称为“红蓝卡”。
该医疗保险计划是美国联邦政府为大部分65周岁及以上的老年人，以及小部分65周岁以下的特殊人群提供的医疗保险计划，计划内容包括医疗服务、住院服务、处方药服务、护理服务等多种内容的一种或几种组合而成，根据保险计划的不同，承保人可以享受不同级别的医疗保险服务。
由于其服务的人群年龄较高，这种医疗保险也常常被称作“老人医疗保险”。
本文目录
哪些人群可以申请红蓝卡？
首先，您必须是美国公民、或在美国连续居住五年以上的绿卡，才可以满足身份要求。
满足身份要求的以下三类人群可以申请：
- 年满65周岁；
- 未满65岁，但有合格残疾两年的人士；
- 任何年龄，但经确诊的ALS (渐冻症) 及ESRD (末期肾病) 患者*；
*其中，ALS 的全称是 Amyotrophic Lateral Sclerosis，中文翻译是“肌肉萎缩性脊髓侧索硬化症”，也称为“渐冻人症”，是一种渐进性、且致命的神经退行性疾病。ESRD 的全称是 End-Stage Renal Disease，中文翻译是 “终末期肾病”，指各种慢性肾脏病的终末阶段。
申请人可以向社会保障管理局 (Social Security Administration，简称 SSA) 申请。
红蓝卡详细介绍
1. 红蓝卡主要提供的医疗服务
红蓝卡有多个不同的部分 (Part)：包括 Part A， Part B， Part C 和 Part D，以及 Medicare Supplement。
PART A：住院保险 (Hospitalization Coverage)
运营机构 | 美国联邦政府 |
承保内容 | Part A 主要是住院保险，承保在医院就诊和临终关怀，以及部分专业护理机构的住院护理和一些家庭保健费用。 |
保费 |
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承保的费用 |
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PART B：医疗保险 (Medical Insurance)
运营机构 | 美国联邦政府 |
承保内容 | Part B主要是医疗保险部分，承保看医生、医疗测试、门诊护理、家庭健康服务、耐用医疗设备和其他医疗服务，还包括一些预防性医疗服务。 |
保费 | 2022年的费用是 $170.1/月 |
承保的项目和费用 | 2022年度的免赔额 (Deductible) 为$233，这一部分有承保人自行承担。 超过免赔额后，承保人需要承担医疗费用的20%。 |
PART C： Medicare Advantage
Part C 相当于 Part A和Part B的综合，有的时候还包括 Part D处方药的部分。
运营机构 | 由 Medicare 批准的私营保险公司提供 |
承保内容 | 除了提供 PART A和PART B提供的承保内容外，PART C 还提供视力、听力和牙科承保，还可能提供处方药承保。 大致类似于商业健康保险HMO (Health Maintenance Organizations), PPO (Preferred Provider Organization), POS (Point-of-Service) 等。 |
保费 | 在PART A和PART B所需支付费用的基础上，增加不同保险公司提出的保险保费。 |
承保的费用 | 根据不同保险公司而定。 |
PART D：Prescription Drug Coverage
Part D 一般与 Part A 和 Part B 联合使用，Part D主要是用于处方药的费用承保。
运营机构 | 美国联邦政府承认的私人保险公司 |
承保内容 |
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保费 | 根据不同公司提供的保险计划而定，2022年的平均保费为$33.37。 |
使用时需支付的费用 | 根据不同公司提供的保险计划而定，2022年的免赔额不能超过$480。 在免赔额后，有一个Donut hole时期，会按一定折扣比例来支付药费。 比如2022年，当承保人花费$4,430时，之后就会进入Donut hole时期，支付承保范围内处方药费的25%，直到$7050，超过这一金额后，承保人有资格获得灾难性保险–catastrophic coverage，而使用其他比例来支付处方药费。 |
Medicare Supplement
Medicare Supplement 也称为Medigap，内容主要为在PART A和PART B的基础上，付费购买补充保险，以报销两者不承保的费用，同时也可以延长PART A中的Lifetime Reserve Day天数等，但一般情况下不会承保眼科、牙科、助听器及私人护理等费用。
2. 红蓝卡的生效时间
A. 对于年满65岁
- 如果在65周岁当月的前三个月内注册办理，则在65岁生日当月1号起生效，如果您的生日正好是1号，那么生效日将会是生日月前一个月的1号。例如，如果承保人的生日是10月2日，则在65周岁当年的10月1日起生效，如果生日是10月1日，则在65周岁当年的9月1日起生效。
- 如果在65周岁当月办理，则在生日月后一个月的1号起生效；
- 如果在65周岁当月之后办理，则生效月会往后延迟2至3个月；
注意：对于第一次满足申请条件、但是没有申请的人群，如果延迟申请，会有终身罚款。
B.有些人群可以自动获得红蓝卡
如果您在满足申请条件之前，一直在领取社会安全福利 (Social Security) 或者铁路退休委(Railroad Retirement Board)的福利，那么您在65岁的时候，会自动加入红蓝卡 Part A 和 Part B的部分。
如果承保人的生日不是当月的1号，则在65周岁的生日月当月第一天开始生效，如果生日是1号，则在生日月前一个月的1号生效。
红蓝卡大致会在65周岁生日前大约3个月邮寄到家。
C. 对于残障人士
对于未满65周岁的残障人士，获取社会安全残障福利（Social Security Disability Benefits）已达24个月时，会自动从第25个月的1号开始生效。
红蓝卡将在生效月前大约3个月邮寄到家。
D. 对于ALS和ESRD患者
对于确证为ESRD的患者，可以在以下时间开始享受Medicare:
- 透析治疗第四个月的第一天；
- 进行家庭透析的第一天；
- 住院接受肾移植
对于确诊为ALS的患者，在领取社会残障保障福利后、可立即开始享受Medicare。
3. 常见的保险方案
除了独立自选购买或自动生效外，医疗保险有两种常见的参保方案：
- Original Medicare
- Medicare Advantage
方案一：Original Medicare (Part A & B)
由PART A和PART B 组成，有的时候也可以加上 Part D 和 Medigap的部分。
作为最常见的医疗保险种类，Part A和Part B的承保内容可以涵盖大部分人群的医疗使用情况，所以通常作为一个医疗保险组合一起享受，Part A对于大部分人来说是免费获得的，Part B则需要付费，所以大多数人的医疗保险是支付Part B的部分。
当然Part A 和Part B也有自己的局限性，所以一些希望获得更全面医疗保险的人群，会选择在Part A 和Part B的基础上增加购买Part D和Medigap.
方案二：Medicare Advantage (Part C)
Medicare Advantage 即为PART C，根据承保人的情况来选择适合的保险公司的医疗保险。使用 Part C计划，就相当于 Part A + Part B，同时，大多数的 Medicare Advantage 也包含了处方药报销 （类似于 Part D的部分），部分计划还有眼科、牙科等承保内容。
何时开始注册红蓝卡？
开始注册红蓝的的时间称为 “Initial Enrollment Period”，简称 IEP。
- 如果您即将满65岁，那么您的IEP是：生日当月 + 生日月的前3个月 + 生日月的后3个月，一共是7个月的时间。比如，如果您是5月1日的生日，那么从2月1日到8月31日都是可以申请红蓝卡的时间段。
- 如果您已经超过了65岁，那么可以在每年的1月1号～3月31号之间申请，但需要支付罚金，而且是终身罚金。保险于当年的7月1日开始生效。这个时间称为“General Enrollent Period”，简称 GEP。
如何申请红蓝卡？
申请红蓝卡有三种方式：
申请红蓝卡需要什么材料？
申请红蓝卡时，需要向社安局提供足够的信息以证明申请者有资格享受 Medicare，一般包括：
- 申请者的的社会安全号码 (SSN)
- 申请者的出生日期和地点
- 申请者的公民身份证明
- 申请者的当前配偶和任何前配偶的姓名和社会安全号码
- 申请者结婚或离婚的日期和地点
- 申请者的任何 18 岁以下孩子的姓名和年龄（还需要提及 19 岁以下仍在上高中的孩子）
- 申请者拥有的任何 22 岁之前有残疾的孩子的姓名和年龄
- 申请者过去是否曾申请过社会保障福利，或者是否有人代表其申请过
- 申请者在过去 2 年内的任何雇主的姓名和地址
- 申请者在过去 2 年中的收入金额（如果是在 9 月和 12 月之间申请，还需要预估下一年的收入）
- 申请者在 1968 年之前的任何兵役日期
- 有关申请者或其配偶为铁路行业所做的任何工作的信息
- 有关申请者在另一个国家/地区获得的任何社会保障工作积分的信息
- 申请者现在或将来将获得的任何联邦养老金的信息
除了上述这些一般信息外，可能还需要以下额外信息：
- 申请者的出生证明原件或经签发机构认证的副本，例如申请者出生所在的州
- 如果申请者没有出生记录，其他证明申请者年龄的文件，例如申请者的免疫记录、学校记录、州人口普查记录、保险记录或医疗记录
- 如果申请者在美国境外出生，需要提供申请者的美国公民身份证明，例如申请者的美国护照、入籍证书、公民证书或美国领事馆的出生报告
- 如果申请者不是美国公民，需要提供合法居住证明——包括申请者的永久居民卡（通常称为绿卡）以及申请者的入学-离开记录（如果有的话）
- 如果申请者在 1968 年之前服过兵役，请提供服役记录，例如退伍证等
- 申请者过去一年的 W-2 或自雇税务信息
- 申请者的收入记录，例如社会保障报表等
红蓝卡的保险内容可以修改吗？
对于投保医疗保险，通常有一个年度注册期 (Annual Enrollment Period)，是每年人们可以投保医疗保险计划的固定时间段。在大多数情况下，不允许在年度注册期之外注册投保医疗保险，如果在年度注册期内没有进行投保，则必须等到下一年度的注册期进行投保。
Affordable Care Act health plans的年度注册期为每年11月1日至12月15日。
Medicare D 计划和 Medicare Advantage 计划，每年的注册期为 10 月 15 日至 12 月 7 日。
而一些特殊情况下，会存在一个特殊注册期– Special Enrollment Period，通常是针对在65周岁时，自己或配偶仍在工作，并在享受雇主提供的商业医疗保险，则可以选择推迟加入联邦医疗保险，比如Part A和Part B，在后期停止享受雇主提供的商业保险时再选择加入联邦医疗保险，符合条件的申请者无需支付延迟罚款。
而对于医疗保健共享部门和短期健康计划没有预定义的注册期，协会健康计划也不需要有每年的注册期，由此，使用者无需在固定时间段内进行注册投保。
Medicare与商业医疗保险如何挑选？
部分人群会在65周岁时仍在工作，并且享受到雇主提供的商业保险，而这时是否需要加入到联邦医疗保险主要取决于商业医疗保险的种类。
- 商业医疗保险的承保范围优于联邦医疗保险，同时商业医疗保险支持受保人在后期可以在特殊注册期内注册联邦医疗保险而免于延迟罚款，则可以选择雇主提供的商业医疗保险。
- 商业医疗保险的承保范围优于或等于联邦医疗保险，但不支持受保人在后期可以在特殊注册期内注册联邦医疗保险，也就是如果受保人选择在65周岁时继续使用商业保险，停止商业保险后注册联邦医疗保险时，需要较延迟罚款，则可以商业医疗保险和联邦医疗保险同时使用，具体的报销比例则根据不同的商业保险种类和所在公司的规模来决定商业保险和联邦保险的报销比例。
- 商业医疗保险的承保范围不及联邦医疗保险，则可以选择停止商业保险，在65周岁时注册加入联邦医疗保险。
红蓝卡的延迟罚金如何计算？
联邦医疗保险种类 | 延迟罚金 |
Part A | 有资格免费获得，延迟注册无罚金 |
需自费购买获得，延迟罚金为每月保费增加10% | |
Part B | 有资格在特殊注册期注册，无延迟罚金 |
没有资格在特殊注册期注册，延迟罚金为每月保费增加10% | |
Part D | 延迟罚金=“全国基本受益人保费”**1%*延迟的月份数 最终四舍五入至$0.10 该罚金会添加到注册后每月的Part D保费中。 *“全国基本受益人保费”每年都会变化，比如2021年为$33.06，2022年为$33.37，所以每年的Part D罚金会不同。 |
什么是 Medical Savings Program?
简称MSP，该计划是由每个州独立管理和实行的一种医疗保险援助计划，可为符合资格的人群提供减面医疗保险费、支付免赔额、共付额等其中的一种或几种。
主要分为四类：
- 符合条件的医疗保险受益人– Qualified Medicare Beneficiary/QMB
- 指定的低收入医疗保险受益人– Specified Low-Income Medicare Beneficiary/SLMB
- 符合条件的个人– Qualifying Individual/QI
- 符合条件的残疾工作人员– Qualified Disabled & Working Individuals/QDWI
不同种类中，会详细划分不同的援助金额。
申请MSP时，首先需要满足基本的几项要求：
- 居住在一个州或哥伦比亚特区。
- 年龄在 65 岁或以上。
- 领取社会残障保障福利。
- 患有某些残疾或永久性肾功能衰竭的人（即使未满 65 岁）。
- 满足标准收入要求。
如果觉得自己有资格获得MSP，则可以前往Medicare 福利页面在线申请。
或先致电自己的州医疗保险计划，来进一步确定自己是否符合资格，如果符合可随即进行申请。
如何给父母申请红蓝卡？
为有资格获得红蓝卡的父母申请时，可以先准备好所需材料，然后在父母各自的65周岁当年、向社安局通过线下、线上以及电话方式进行申请。一定要注意之前所介绍的 IEP 时间短。
部分医疗保险计划可能需要父母填写Medicare 授权披露个人健康信息表（Medicare Authorization to Disclose Personal Health Information form）来完成红蓝卡的申请。
可以同时拥有红蓝卡和白卡吗？
当申请者同时满足红蓝卡和白卡的申请资格时，可以同时申请并获得红蓝卡与白卡。
红蓝卡与白卡有什么区别？
白卡，也就是Medicaid，也是一种美国医疗补助计划，旨在帮助贫困或特殊人群来享受一定程度的免费医疗。
医疗补助是一项联邦州计划，由州和地方政府在联邦指导方针范围内运行，会因州而异。
| 红蓝卡 | 白卡 | |
|---|---|---|
对应内容 | 医疗保险计划 | 医疗补助计划 |
提供者 | 美国联邦政府 | 各州政府 |
申请处 | SSA社安局 | 各州卫生部门及社会福利部门 |
适用对象 | 65周岁及以上人群； 65周岁以下的残障人士； 患有永久性肾功能衰竭 （ESRD）或及萎缩侧索硬化症（ALS患者）。 | 收入低于贫困县138%的合法公民及居民； 儿童、孕妇； 有迫切医疗需求的人。 |
获得资格所需支付费用 | 根据不同计划会有所不同 | 免费 |
覆盖范围 | 根据不同计划会有所不同 | 免费或非常低的共付费用 |
常见问题
不一定，以下人群会自动获得PART A和PART B，需要时，可自行购买PART D或其他补充保险，红蓝卡会在起效月前三个月左右寄送到家中。
如果您在满足申请条件之前，一直在领取社会安全福利 (Social Security) 或者铁路退休委(Railroad Retirement Board)的福利，那么您在65岁的时候，会自动加入红蓝卡 Part A 和 Part B的部分。
65周岁以下，因残疾而获得伤残津贴超过24个月；
经确诊的ALS及ESRD患者；
如果您错过的红蓝卡的注册时间，您可在每年的1月1日至3月31日之间进行注册，但会需要一直支付延迟罚金，体现在每个月的保费会上涨10%左右。
与工龄没有关系，但与报税的时间有关系。
交纳10年及以上的医疗保险，可以免费获得PART A，否则需要为PART A部分付费，其他保险种类，无论医疗保险的交纳时长，都需要付费。
不可以。
第一个60天，即 Benefit Period，为循环重复计算，比如：
住院前60天内没有触发过PART A部分，则从住院时开始进入福利期时间段。
如果因病住院10天，出院20天后再次需要住院，因从前一次开始计算在60天内，所以仍属于第一次触发的60天福利期，免赔额部分延续使用。
第二个60天为终生储备日，该天数是一次性的，可以分开使用，比如第一次住院住了92天，使用了2天的终生储备日，下一次住院超过90天后，只剩下58天的终生储备日可用。
可以通过购买一些额外保险来增加终生储备日的天数。
会的，尤其是PART D部分，所以就诊时一定要先咨询清楚，医院和开具的药物所能参加的保险范围。
不一定。
PART B可以单独购买，也就是说，可以不买PART A，只购买PART B；
如果购买了PART A，则必须购买PART B部分；
必须同时购买了PART A和PART B，才能购买PART D。
《美国生活指南》主编，Peter于2017年底创办了在线刊物《美国生活指南》，总部位于美国德州的达拉斯。刊物内容紧紧围绕美国生活的相关话题，包括美国投资、美国购物、美国旅游、儿童教育、信用卡指南、美国生活。
Peter在美生活已16年，具有工程学博士学位，曾经在美国大学从事教研工作，擅长教育、生活、投资类文章的撰写和编辑。同时，Peter 喜爱授课、分享经验和专业知识，您可以查看彼得课程，了解最新课程信息。
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个案问题
一女士年龄已到65，在IEP时，从网上申请没能获准，申请过程中出现error。然后问当地SSA，回说是因为没资格的，并给出来她没资格的原因。至今为止也没收到SSA的信（一般在65岁前三个月，SSA会寄信，可能是疫情，没人寄？）。所以说，只要是社安局说了原因，不能申请，等到以后可以申请时，就不会有罚金，对吧？谢谢！