Roth IRA账户 是一种基于个人自愿的具有投资性质的个人退休金账户，与传统IRA相似，Roth IRA同样是一种每月存款用于金融投资并获取收益用于退休生活的一种投资性账户。Roth IRA特点是存款的本金 (Contributions) 需要缴纳个人所得税，年满59.5岁且开户满5年后可以自由取出本金和投资收益 (Earnings)，且无需缴纳税收。
这篇文章将为您着重推荐最适合的Roth IRA账户，很多美国劵商都能提供Roth IRA的服务。关于传统IRA账户的介绍以及传统IRA与Roth IRA的异同点，请查看我们撰写的文章《传统 IRA 账户推荐》。
本文目录
到底选择Roth IRA，还是IRA账户？
我们在《传统 IRA 账户推荐》一文中，介绍了Roth IRA与传统IRA的区别，最主要的区别是以下两点：
- 交税的方式不同：对于传统IRA，在每年存入本金的时候，不用交税，但是取款的时候，需要对本金和收益同时收税；而对于Roth IRA账户，在每年存入本金的时候，就先交税，但是在取款时，本金和收益就都不用交税了；
- 取款限制不同：传统IRA59.5岁之后才可以取款，提前取款会收取10%的罚金，并且按普通收入缴税，72岁之后强制要求取出一定金额的退休金；Roth IRA账户中存入的本金可以随时取出，当投资人年满59.5岁并且开户满5年后，可以取出本金和投资收益，没有任何税务要求。若不满足该条件而提前取款时，本金可以随时取出，但是对于投资收益的部分，需要收取10%的罚金并缴税，同时Roth IRA账户无强制取款要求。
那到底是该选择Roth IRA，还是传统IRA账户呢？
- 适合开通Roth IRA的人群和时机：如果您认为退休后的税率会比当前税率高，那么您应该开通Roth IRA，这样一方面能以低税率缴税、同时在未来高税率的时候无需为本金和投资收益进行缴税。一般来说，刚入职场收入低的年轻人在现阶段缴税少的情况下，可以选择Roth IRA，这样本金在退休之前有足够长的时间进行投资获利并且退休后取款无需缴税。
- 适合开通传统IRA的人群和时机： 如果您认为退休后的税率会更低，那么您应该开通传统IRA，这样您可以在存款的时候避免缴税，因而能存入更多的钱进行投资获利，同时在退休的时候以较低的税率取款。
Roth IRA有收入限制吗？
有收入限制，不是任何人/家庭都可以使用Roth IRA账户的，这点与传统IRA账户有所不同。
对于Roth IRA，如果您/家庭收入超过一定的数额， 您在当年就不能、或者不能全部往Roth IRA账户中存入最高金额的本金。具体的收入限制，请参考IRS发布官方数据。对于2020年的数据，我们列举在下面：
| 报税状态 | 个人/家庭收入AGI | 每年存入的本金 |
|---|---|---|
| 单身 | < $124,000 > $124,000 但是< $139,000 > $139,000 | 可存最高金额 *； 可存部分金额； 0； |
| 夫妻，联合报税 | < $196,000 > $196,000 但是< $206,000 > $206,000 | 可存最高金额； 可存部分金额； 0； |
| 夫妻，分开报税 | < $10,000 > $10,000 | 可存部分金额； 0； |
Roth IRA账户推荐
- 最佳整体表现的Roth IRA账户：Charles Schwab
- 最佳人力顾问的Roth IRA账户：Merrill Edge
- 最佳投资研究的Roth IRA账户：Fidelity
- 最佳智能投顾的Roth IRA账户：Wealthfront
- 最佳免交易费的Roth IRA账户：M1 Finance
- 最佳投资工具的Roth IRA账户：Betterment
- 最佳专业管理的Roth IRA账户：Blooom
- 最适合初始投资者的Roth IRA账户：Acorns
- 最适合活跃投资者的Roth IRA账户：TD Ameritrade
- 最适合独立投资者的Roth IRA账户：E*TRADE
我们将以上十个Roth IRA账户进行了详细的比较：
1. Charles Schwab Roth IRA账户
推荐理由
- 最佳整体表现的Roth IRA账户
Roth IRA账户特点
Roth IRA账户介绍
Charles Schwab的Roth IRA账户具有最佳的整体表现，能为初始投资者提供出色的投资教培训，为活跃的交易者提供高质量的投资工具，以及拥有体贴全面的客户服务和具有竞争力的低费率交易佣金。
对于注重成本的投资者来说，Charles Schwab 的Roth IRA提供了十分具有吸引力的交易费用，去除了通常情况下的交易费用和账户最低余额要求。Roth IRA的每笔期权合约的费用是0.65美元，同时提供了大量的免交易佣金的股票、ETF和期权交易。因此，您可以享受多种免佣金的投资交易，从而节省更多的钱进行进一步的投资。如果您是共同基金的投资者，您可以在Charles Schwab提供的4000多种无交易费的基金中选择最适合的进行投资。另外，Charles Schwab 还给予投资者一种特殊的权益，即提供无需任何管理费用的智能投顾服务。
优点
- 无账户最低余额要求
- 股票、ETF和超过4000种共同基金无交易佣金
- 免费提供智能投顾服务
缺点
- 委托型共同基金交易和经纪人辅助交易的费用高
- 智能投顾和人力顾问的混合型投资服务的收费高
- 某些共同基金在购买时需要支付76美元佣金
2. Merrill Edge Roth IRA账户
推荐理由
- 最佳人力顾问的Roth IRA账户
Roth IRA账户特点
- 最低存款：$0
- 开户奖励：最高600美元
- 账户年费：$0
- 交易费用：无在线交易佣金，免股票、ETF交易佣金，期权交易每笔合约0.65美元佣金
- 全账户转移费用：$49.95
Roth IRA账户介绍
Merrill Edge的Roth IRA账户非常适合想要自己管理账户、或正在寻求专业经纪人指导的投资者。投资者可以开通自我管理的Roth IRA账户，该账户完全免费、并且没有最低账户余额要求。
此外，Roth IRA账户还提供高达600美元的开户奖励，免交易佣金的股票、ETF和多达2700种免费的共同基金，期权每笔合约费用是0.65美元。对于需要专业投资服务的投资者，可以升级账户以获的人力投资顾问的帮助，同时只需要支付少量的费用，以及需要满足最低账户余额要求。由于Merrill Edge是美国银行（Bank Of America）旗下的公司，所以您可以去身边的BOA营业厅，获取面对面的客户支持。如果您需要个性化的财务规划，Merrill Edge的服务团队也可以帮您实现该目标。
优点
缺点
- 有限的复杂期权交易
- 投资人被频繁劝导聘请人力财务顾问
3. Fidelity Roth IRA账户
推荐理由
- 最佳投资研究的Roth IRA账户
Roth IRA账户特点
- 最低存款：$0
- 开户奖励：无
- 账户年费：$0
- 交易费用：无在线交易佣金，免股票、ETF交易佣金，期权交易每笔合约0.65美元佣金
- 全账户转移费用：$0
Roth IRA账户介绍
Fidelity凭借其清晰的投资布局、24/7的客户服务、出色的研究工具、富有竞争力的交易佣金和低廉的费用，成为开通Roth IRA账户的最佳经纪人之一。
Fidelity提供的Roth IRA账户无最低余额要求，且无需支付账户管理费，提供各种免佣金的投资，包括免佣金的股票、期权和ETF交易以及3400多种无交易费用的共同基金。Fidelity具有顶级的交易平台和24/7的客户服务，近200个实体分支机构提供面对面的投资服务。Roth IRA账户提供完善的教育资源，非常适合刚开始接触投资并希望快速掌握技巧的投资者。与此同时，来自20个供应商的投资报告可以很好的帮助您选择投资组合、分析投资收益。
优点
- 广泛的研究工具和教育资源
- 免佣金股票、ETF的期权交易
- 大量的研究报告和投资数据
- 丰富的在线帮助
- 拥有实体分支机构
缺点
- 在线交易平台不稳定
- 交易系统的用户友好度不高
- 咨询的费用高于平均水平
- 智能投顾服务收费高
- 无法投资期货、外汇和加密货币等高风险投资产品
4. Wealthfront Roth IRA账户
推荐理由
- 最佳智能投顾的Roth IRA账户
Roth IRA账户特点
- 最低存款：$500
- 开户奖励：无
- 账户年费： 账户余额的0.25%，余额前5000美元无管理费
- 交易费用：无在线交易佣金，免股票交易佣金，ETF交易佣金比率在0.07%到0.16%之间，期权交易每笔合约0.65美元佣金
- 全账户转移费用：$0
Roth IRA账户介绍
Wealthfront完美的结合了自由投资管理和投资多元化。在管理费用方面，Wealthfront Roth IRA的每年正常咨询费为账户余额的0.25%，同时对新投资者提供特殊优惠，即账户5000美元以内是免费管理的，例如您的账户余额为15000美元时，您只需要为超出5000美元的那部分10000美元支付0.25%（25美元）的年度咨询费。
Roth IRA账户的主要优势是投资多元化，Wealthfront会像其它智能投顾一样，将您的资产投资于股票和债券。但是，还会将房地产、自然资源（例如，天然气和原油）和股息纳入到您的投资组合，因为在通货膨胀加快时，这些资产的价格上涨得很快。同样的，目标规划和跟踪是Wealthfront Roth IRA的亮点，智能投资工具会显示您的所有资产和负债，从而使您快速直观地查看投资目标进度。当您的生活发生改变时，比如换了新工作、结婚、生孩子或购买房屋时，您的Wealthfront投资计划会自动的做出相应的调整。如果您目前资金短缺，那么Wealthfront所要求的500美元账户最低余额可能对您来说是一个障碍。
优点
- 出色的财务规划
- 智能投顾辅助实现大额资金目标
- 账户管理费用为余额的0.25%，前5000美元免费管理
- 多元化投资组合（包括房地产、自然资源和股息）
缺点
- 500美元账户最低余额要求
- 无在线咨询服务
- 低于100,000美元的投资组合无法自行设置风险等级
- 一些共同基金价格昂贵
5. M1 Finance Roth IRA账户
推荐理由
- 最佳免交易费的Roth IRA账户
Roth IRA账户特点
- 最低存款：$500
- 开户奖励：最高$2500
- 账户年费：$0
- 交易费用：无在线交易佣金，免股票、ETF交易佣金，期权交易每笔合约0.65美元佣金
- 全账户转移费用：$100
Roth IRA账户介绍
M1 Finance兼具智能投顾和传统经纪人的双重特点，它提供了一个简单的投资平台，使得投资更轻松，同时为您提供了比标准的智能投顾更多的选择。
开通Roth IRA账户后，您可以从各种预置的多元化投资组合中进行选择，也可以通过投资各种ETF或股票来自定义您的投资组合。分配投资后，系统会自动持续的跟踪您的投资，因此无需您过多担心。Roth IRA账户提供了一系列服务，您无需支付任何管理费和佣金，因此可以使得您的退休资产收益最大化。由于投资的高度自由性，在M1 Finance开通Roth IRA账户，对投资者的投资能力要求较高，其目标客户更多的是具有长期使用传统在线经纪业务投资股票和ETF的有经验的投资者。
优点
- 完全没有佣金和管理费
- 允许交易单独的股票
- 多种投资组合，包括80个专业投资组合
- 可设置定期存款时间，进行自动投资
缺点
- 账户少于20美元，且在90天内没有进行交易活动的帐户需要被取费用
- 不提供人力财务顾问服务
- 投资仅限于ETF和个人股票，无共同基金或固定收益选择
6. Betterment Roth IRA账户
推荐理由
- 最佳投资工具的Roth IRA账户
Roth IRA账户特点
- 最低存款：$0
- 开户奖励：长达一年的免费管理账户
- 账户年费：免费开通数字账户，0.25%的年费；10万美元开通高级账户，0.40%的年费
- 交易费用：无在线交易佣金，免股票交易佣金，ETF交易佣金比率在0.07%到0.17%之间 ，期权交易每笔合约无佣金
- 全账户转移费用：$0
Roth IRA账户介绍
Betterment是一种智能投资顾问（由机器人工智能完成投资和管理），可以完成负责的投资工作，包括选择合适的投资、分散投资组合和分配资金等。
Betterment 的Roth IRA账户会创建您的投资组合，并将其分配到几乎代表整个投资领域的大约12种不同的ETF中，投资过程中会自动平衡收益，将股息用于再次投资，并为您处理这一过程中所有的细节。为获取这些服务，您只需要支付账户余额的0.25%作为年费即可。如果您需要获取高级服务，您的帐户中需要有100000美元余额，并支付0.4%的年度费用，您就可以无限制地咨询有投资经验的理财规划团队。Roth IRA账户没有最低账户余额要求，您只需要每月为账户供款。
优点
- 账户设置快速简便，投资组合完全透明
- 轻松更改投资组合风险和类型
- 投资组合包括低费用的ETF
- 投资者无需处理投资管理的细节
缺点
- 所有投资计划都需要支付年费
- 100%全自动投资过程不适合自我管理账户的投资者
- 获取人力财务规划会收取199~299美元费用
7. Blooom Roth IRA账户
推荐理由
- 最佳专业管理的Roth IRA账户
Roth IRA账户特点
- 最低存款：$0
- 开户奖励：$15
- 账户年费：$120
- 交易费用：无在线交易佣金，股票、ETF交易佣金、期权交易每笔合约佣金取决于Bloom管理的Vanguard，Charles Schwab或Fidelity账户的收费标准。
- 全账户转移费用：$0
Roth IRA账户介绍
Bloom是专门研究退休规划投资管理的智能投顾。如果您没有时间来管理或者不想花太多功夫来自己的Roth IRA账户，那么Bloom的专业的管理模式将会是您的首选Roth IRA开通渠道。Bloom与本文其它的证券交易公司不同，它不是一个投资平台。实际上，当您注册帐户时，您甚至都不会将资金转移到Blooom，您将其保留在原来的账户中，Blooom将直接从那里进行管理。通常情况下，Blooom的Roth IRA的管理仅限于在Vanguard，Charles Schwab或Fidelity开设的帐户。鉴于Bloom特殊的管理模式，它不提供通常意义上的股票、ETF、期权等投资产品的交易，只是代为管理您的其它Roth IRA账户和交易产生的费用。Bloom没有最低帐户余额限制，无论帐户金额多少，管理费用均为每年120美元。如果您提前支付该年的费用，价格将降至$108，否则您将每年分四次每次支付30美元。
优点
- 无账户最低余额要求
- 免费的投资分析
- 可获取人力财务顾问服务
- 适合在Vanguard、Charles Schwab、Fidelity具有Roth IRA的投资人
缺点
- 有限的风险承受能力
- 账户余额少时费用比率高
- 不提供电话服务，仅限于邮件和在线咨询
8. Acorns Roth IRA账户
推荐理由
- 最适合初始投资者的Roth IRA账户
Roth IRA账户特点
- 最低存款：$0
- 开户奖励：$15
- 账户年费：每月$1-$3
- 交易费用：无在线交易佣金，无其他交易费用
- 全账户转移费用：$0
Roth IRA账户介绍
Acorns Roth IRA是一种微型储蓄账户，其目标客户是没有足够的资金进行大额存储的初始投资者，其投资方法更像是传统意义上的“存钱罐”。Acorns通过一个连接到您的银行账户的应用程序，在您每次从该银行账户花钱的时候，该程序都会将付款金额取整为偶数，并保留差额进行储蓄。该支付方式看似每次都需要支付多余的金额，实则您并不会察觉该过程，就达到了储蓄投资的目的。例如，如果您花费7.55美元，Acorns会收取8美元，其中7.55美元支付给商家，剩下的0.45美元存入您的持有帐户。Acorns没有帐户余额要求，当账户中至少有5美元时，Acorns会自动将收益投入市场，它将利用投资机会来重新平衡您的投资组合。Acorns投资平台是智能投资顾问，它将处理各种投资选择以及管理复杂的投资组合，因此您无需处理资产管理的琐碎细节。
优点
- 无账户最低余额要求
- 通过普通消费获而被动储蓄
- 全面的管理账户
- 管理费用低
缺点
- 不是专门的储蓄或投资平台
- 投资组合少
- 不提供独立的投资产品
9. TD Ameritrade Roth IRA账户
推荐理由
- 最适合活跃投资者的Roth IRA账户
Roth IRA开户数据
- 最低存款：$0
- 开户奖励：最高600美元
- 账户年费：$0
- 交易费用：无在线交易佣金，免股票、ETF交易佣金，期权交易每笔合约0.65美元佣金
- 全账户转移费用：$75
Roth IRA账户介绍
TD Ameritrade是业内知名的证券交易公司，其提供的Roth IRA极具吸引力，包括无最低账户余额要求，无佣金在线交易股票、债券、期权、ETF，超过4100种无交易费的共同基金。TD Ameritrade借助多种平台提供良好的客户服务，初始投资者和被动的交易者可以使用网络或移动交易平台。活跃的投资者更适合使用thinkorswim，这款交易平台能满足活跃投资者的需求，您能够在该平台上交易期权、期货和外汇等投资产品，可以通过内置聊天功能获取实时帮助，能够获取第三方的关于投资的研究和教育资源以及投资规划工具。
TD Ameritrade的 Roth IRA账户提供股票、债券、共同基金、ETF、期权和托管等投资组合计划，其拥有360多个实体分支，提供24/7的实时客户服务。
优点
- 无最低账户余额要求
- 免股票、ETF和期权交易费用
- 提供4000多种免费共同基金
- 24/7客服服务
- 高达600美元开户奖励
缺点
- 2020年底将被Charles Schwab收购
- 一些共同基金佣金高昂
- 人力顾问收费高昂
10. E*TRADE Roth IRA账户
推荐理由
- 最适合独立投资者的Roth IRA账户
Roth IRA开户数据
- 最低存款：$0
- 开户奖励：最高600美元
- 账户年费：$0
- 交易费用：无在线交易佣金，免股票、ETF交易佣金，期权交易每笔合约0.65美元佣金
- 全账户转移费用：$75
Roth IRA账户介绍
E*TRADE在投资指导和托管投资组合方面表现出色，其拥有业内顶尖的交易平台，尤其是期权交易。E*TRADE免除股票和期权的交易佣金，提供250多个免佣金的ETF和4400个无交易费用的共同基金。
Roth IRA账户提供四种智能投资选项：股票和债券构成的核心投资组合；ETF和共同基金组成的Blend Portfolios；股票、ETF和共同基金组成的专用投资组合；固定收益组合。对于任何类型的投资者，E * TRADE都是可靠的选择。但是由于减少了期权方面的交易费用，它对于频繁交易的独立投资者变得十分友好。
优点
- 无账户最低余额要求
- 提供四种智能投资选项
- 无交易佣金
- 无账户管理年费
- 大量免佣金ETF和共同基金
- 高达600美元的开户奖励
- 24/7客户服务
缺点
- 退款、提前取款、更改账户设置需要25美元
- 交易平台用户友好度不高
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