IRA账户一般分为：传统IRA账户和Roth IRA账户。这篇文章为您着重推荐最适合的传统IRA账户。如果您想了解Roth IRA账户推荐，请查看我们撰写的《Roth IRA账户推荐》
阅读完本文，您会详细了解到：
IRA账户推荐
- 最佳整体表现的IRA账户：TD Ameritrade
- 最佳客户服务的IRA账户：Charles Schwab
- 最佳退休服务的IRA账户：Fidelity
- 最佳智能投顾的IRA账户：Betterment
- 最佳共同资金的IRA账户：Vanguard
- 最佳投资回报的IRA账户：Merrill Edge
- 最佳均衡收益的IRA账户：E*TRADE
- 最佳免交易费的IRA账户：Firstrade
- 最适合初投者的IRA账户：SoFi
- 最低交易佣金的IRA账户：Ally Invest
我们将以上十个IRA账户进行了详细的比较：
| IRA账户 | 最低存款 | 在线交易佣金 | 开户促销 | 股票佣金 | ETF佣金 | 期权佣金 | RA年费 | 全账户转移费 |
| TD Ameritrade | $0 | $0 | 无 | $0 | $0 | $0.65 | $0 | $75 |
| Charles Schwab | $0 | $0 | 无 | $0 | $0 | $0.65 | $0 | $50 |
| Fidelity | $0 | $0 | 500笔免费交易 | $0 | $0 | $0.65 | $0 | $0 |
| Betterment | $0 | 0.25% | 一年的免费管理 | $0 | 0.07~0.17% | $0 | 不定 | $0 |
| Vanguard | $1,000 | $20 | 无 | $0 | $0 | $0 | $20 | $0 |
| Merrill Edge | $0 | $0 | 最高$600 | $0 | $0 | $0.65 | $0 | $49.95 |
| E*TRADE | $0 | $0 | 无 | $0 | $0 | $0.65 | $0 | $75 |
| Firstrade | $0 | $0 | 无 | $0 | $0 | $0 | $0 | $75 |
| SoFi | $0 | $0 | 无 | $0 | $0 | $0 | $0 | $0 |
| Ally Invest | $0 | $0 | 最高$3,500 | $0 | $0 | $0.5 | $0 | $50 |
上表中的术语解释如下：
- 最低存款：开通账户时，所需的最低存入金额；
- 在线交易佣金：投资人在线进行股票、债券、ETF等交易时所需缴纳的手续费；
- 开户促销：您在开通IRA账户时，所能享受的开户优惠，比如，提供首年免账户年费、开户奖金等等；
- 股票佣金/每笔：投资人进行每笔股票交易时所需缴纳的费用；
- ETF佣金：ETF的全称是Exchange-Traded Fund，即交易型开放式指数证券投资基金。ETF是一种在证券交易所上市的开放式基金，具有指数化的投资策略和费用低廉的特点；ETF佣金就是在交易EFF时，所需要缴纳的费用；
- 期权佣金/每笔：期权是指在未来某一特定时间，能以特定价格买进或卖出一定数量的某种特定商品的权力，期权佣金/每笔是投资人进行每笔期权交易时所需缴纳的费用；
- IRA年费：证券交易公司管理IRA账户所需的费用；
- 全账户转移费：投资人将资金从某个证券交易公司的IRA账户转移的另一个证券交易公司旗下的IRA账户时，所需缴纳的手续费。
1. TD Ameritrade IRA账户
推荐理由
- 最佳整体表现的IRA账户
IRA账户特点
IRA账户介绍
TD Ameritrade被评为是最适合交易和长期投资的在线经纪人之一。作为客户，您可以获取任何你需要的资源，从银行服务到先进的交易工具，以及数百家银行营业厅提供面对面的客户服务。TD Ameritrade可以提供而非常人性化的客户支持，对于任何不同背景的投资者来说，TD Ameritrade账户都是一个不错的选择。
TD Ameritrade IRA账户的特点是没有最低投资金额、提供多样化投资组合，包括超过300个免费的ETFs、股票和债券以及定期存款。TD Ameritrade提供低成本低要求的基金，其平台上有11000多种共同基金，费用比率为0.5%或更低，而超过10000种共同基金的最低投资金额为100美元或以下，这十分有利于初始投资者进行投资。
优点
- 股票、ETF交易免佣金
- 智能投资和专业投资自由组合
- 自动平衡账户资金和采用税收节省策略
- 升级后可以无限次访问人力财务顾问
- 有中文网页和中文客服
缺点
- 2020年底完成被Charles Schwab收购，后续账户可能有所变化
- 智能投资顾问（智能投顾）需要收取0.3%的年费，最低收取500美元每年
- 全账户转账需要$75的手续费
2. Charles Schwab IRA账户
推荐理由
- 最佳客户服务的IRA账户
IRA账户特点
- 最低存款：$0
- 开户奖励：无
- 账户年费：$0
- 交易费用：无在线交易佣金，免股票、ETF交易佣金，期权交易每笔合约0.65美元佣金
- 全账户转移费用：$50
IRA账户介绍
Charles Schwab以其客户支持和服务而闻名，具有丰富的教育资源，非常有利于初始投资者规划手中的资产。储蓄较少的初始投资者可以很好的利用Charles Schwab无最低存款金额的要求，活跃的投资者青睐于面交易佣金的股票、ETF、债券等投资产品。除了低廉的费用外，Charles Schwab还全面的投资研究工具，帮助投资者做出最佳的交易决策。
Charles Schwab IRA账户的股票、ETF、和期权交易费是行业中最具竞争力的。并且您还会发现投资共同基金时几乎完全免费，您可以决定在管理账户时，选择主动管理还是全权交给经纪人，同时完全不用当心需要满足所需的交易量。
优点
缺点
- 50美元全额或25美元部分转账费用
3. Fidelity IRA账户
推荐理由
- 最佳退休服务的IRA账户
IRA账户特点
- 最低存款：$0
- 开户奖励：500笔佣金交易
- 账户年费：$0
- 交易费用：无在线交易佣金，免股票、ETF交易佣金，期权交易每笔合约0.65美元佣金
- 全账户转移费用：$0
IRA账户介绍
Fidelity提供广泛的投资服务，从行业领先的股票、资金和债券研究，到出色的投资教育资源和退休规划工具，这些工具可以计算您的退休准备情况，并跟踪您的退休进度。Fidelity提供大量的可供研究的投资产品和易于使用的投资平台，还可以为资深投资者定制交易平台。
Fidelity在股票、ETF交易时免交易佣金，对IRA账户几乎取消了所有账户费用，包括经纪人通常收取的转账和账户关闭费用。IRA 账户提供超过3500种无交易费的共同基金，以及700多种其它共同基金和指数基金，其费用比率为0.5%或更低。由此可见，Fidelity的服务价值体现在整个投资伊始到退休的过程中
优点
- 交易费用低
- 丰富的在线咨询
- 支持广泛的资产交易
- 所有ETF都免佣金
缺点
- 大批量交易时平台不稳定
- 初始账户设置股息再投资，即将股息收入再用于购买股票
- 更改账户安全性时需要致电客服
- 服务网站的使用便捷度不高
4. Betterment IRA账户
推荐理由
- 最佳智能投顾的IRA账户
IRA账户特点
- 最低存款：$0
- 开户奖励：长达一年的免费管理
- 账户年费：免费开通数字账户，0.25%的年费；10万美元开通高级账户，0.40%的年费
- 交易费用：收取0.25%的在线交易佣金，免股票交易佣金，ETF交易佣金比率在0.07%到0.17%之间
- 全账户转移费用：$0
IRA账户介绍
Betterment是智能投顾（智能投资顾问）中最受欢迎的经纪人之一，也是自动化投资的首选。从您使用Betterment的第一刻起，您就会享受到智能投资顾问带来的便捷。您在Betterment上注册账户时，会填写一份关于您的退休和风险承受能力的财务目标。之后Betterment会为您设计专业的投资组合，管理您的IRA、Roth IRA、SEP（Simplified Employee Pensions，简易雇主退休金，是由雇主为雇员支付的退休金计划）和转换账户（在各种退休计划账户之间转移资产）。
Betterment的IRA帐户设置快速简便，在投资之前，您可以获悉所有的投资组合，可以轻松更改投资组合的风险或切换到其它类型的投资组合。作为最佳的智能投顾，IRA帐户每月评估一次投资效益，如果偏离了目标分配，则会重新平衡。随着预先设置的投资目标日期的临近，您的投资组合将变得更加保守，以锁定收益并避免重大损失为目标。在享受便捷服务的同时，相应的您需要缴纳一笔管理费用，Betterment IRA的数字账户每年需要支付0.25％的管理费，而高级账户则要增加到每年0.40％。
优点
缺点
- 交易费用低
- 丰富的在线咨询
- 支持广泛的资产交易
- 所有ETF都免佣金
5. Vanguard IRA账户
推荐理由
- 最佳共同资金的IRA账户
IRA账户特点
- 最低存款：$1000
- 开户奖励：无
- 账户年费：$20，最低存款为10000美元时，可免除年费
- 交易费用：在线交易佣金20美元，免股票、ETF交易佣金，期权交易每笔合约无佣金
- 全账户转移费用：$0
IRA账户介绍
对于主要希望投资共同基金（Mutual Funds）和ETF系列投资的用户来说，Vanguard是一个不错的选择，它以其低费用比率的基金服务而闻名。Vanguard提供超过125种共同基金和70余种ETF，且所有的股票和ETF交易都是免佣金的。
Vanguard IRA账户每年收取20美元的年费，并且如果您注册电子账单或账户达到最低余额标准，Vanguard将会免除该年费。但是在收取年费的情况下，您将享受整体最低成本的投资体验，比如，Vanguard的ETF收费比其他证券交易公司的平均水平低82%。由于Vanguard有比较高的1000美元最低存款要求，这对于积蓄不多或急需用钱的投资者来说，Vanguard可能不是一个很好的选择。
优点
- 共同基金、股票和ETF都是免佣金交易
- 共同基金的费用比率比行业平均水平低
缺点
- 潜在的20美元账户年费
- 投资平台实力较弱
6. Merrill Edge IRA账户
推荐理由
- 最佳投资回报的IRA账户
IRA账户特点
IRA账户介绍
Merrill Edge的投资服务会全面考虑投资人的投资经验、人生阶段、个人经历和退休规划，在服务时通过文章、视频、网络研讨会和在线课程等方式来指导您进行投资。Merrill Edge几乎所有的投资工具都长期着眼于投资人的退休计划，在充分的了解您的需求后，为您提供所需的建议、指导和投资工具，帮助您尽早高效的利用当前的每一笔投资，以获取长期的最佳收益。
此外母公司BOA（Bank of America）给予Merrill Edge丰富的投资产品，使得Merrill Edge IRA账户提供了免佣金的股票和ETF交易，并提供出色的投资研究和客户服务，针对每一位客户进行个性化的投资设置，能以一种清晰的投资布局显示您的资产分配和实现目标的进度。拥有BOA帐户的Merrill Edge客户可以获取资格加入Merrill Edge的“首选奖励”计划，该计划可以使用各种折扣和促销活动，包括储蓄账户的利率更高，汽车贷款的利率降低以及抵押贷款的折扣费用。
优点
- 个性化的投资组合
- 用于退休和人生规划的一流投资工具
- 享受特定供应商的投资新闻
缺点
- 期权交易流程复杂
- 频繁劝导聘请财务顾问
7. E*TRADE IRA账户
推荐理由
- 最佳均衡收益的IRA账户
IRA账户特点
- 最低存款：$0
- 开户奖励：无
- 账户年费：$0
- 交易费用：无在线交易佣金，免股票、ETF交易佣金，期权交易每笔合约0.65美元佣金
- 全账户转移费用：$75
IRA账户介绍
E*TRADE是著名的在线投资经纪人，能为投资者提供所需的每一种投资产品和资源的访问权限，丰富的投资组合为投资者提供多种研究工具和教育资源，包括股票、债券、期权、期货和ETF。尽管E*TRADE的股票交易佣金高于行业平均水平，但其拥有9000多种共同基金，其中有4400种共同基金是免佣金交易。
E*TRADE非常适合希望对IRA账户进行多种投资的投资者、低频率交易者和长期投资共同基金的投资者。在线股票、期权和ETF交易的E*TRADE交易佣金从最高的6.95美元降至0美元。期权仍然带有合同费用，但是减少到0.65美元，对于活跃交易者折扣为0.50美元。
优点
- 众多的共同基金投资工具
- 大量免佣金共同基金
- 均衡的投资收益
缺点
- 较高的交易佣金
- 用于投资研究和投资教育的工具表现不佳
- 网页平台使用便捷度较低
8. Firstrade IRA账户
推荐理由
- 最佳免交易费的IRA账户
IRA账户特点
- 最低存款：$0
- 开户奖励：无
- 账户年费：$0
- 交易费用：无在线交易佣金，免股票、ETF交易佣金，期权交易每笔合约无佣金
- 全账户转移费用：$75
IRA账户介绍
如果您最关心的是开户费用和交易收费，那么Firstrade将会是您最理想的IRA账户开通途径。Firstrade的IRA账户和共同基金都没有账户费用，同时也没有股票交易、ETF、期权和共同基金的佣金，这无论是对经验丰富的投资者，还是对初始投资者、或寻求长期投资的投资者都有着具有巨大的吸引力。
Firstrade为寻求退休资金规划的投资者提供了保障无忧的退休计划，可以开通无年费、无申请费、无账户管理费的IRA账户，在该IRA账户内交易股票、期权及共同基金皆为零佣金。借助三个交易平台和移动应用程序，无论您是想开IRA账户的日内交易员还是退休投资者，Firstrade均可提供出色的投资经纪人服务。
优点
- 免股票、ETF和期权交易佣金
- 免共同基金佣金
- 无最低余额要求和每月账户费用
- 提供中文操作平台
缺点
- 没有24/7客服支持
9. SoFi IRA账户
推荐理由
- 最适合初投者的IRA账户
开户数据
- 最低存款：$0
- 开户奖励：无
- 账户年费：$0
- 交易费用：无在线交易佣金，免股票、ETF交易佣金，期权交易每笔合约无佣金
- 全账户转移费用：$0
IRA账户介绍
SoFi是一家在智能投顾行业新兴的在线投资经纪人，它使得IRA投资变得非常简单。尽管没有提供一些大型证券交易公司所具有的众多交易功能，但是您可以找到管理IRA账户的所需的一切工具，或者您可以交付SoFi全权管理您的所有投资，这一点对初始投资者来说显得尤为重要。SoFi十分重视投资领域的教育，对于初始投资者，可以在SoFi应用程序中充分享受完整的教育资源，包括无限制的获取经认证的财务规划团队和免费的职业规划师的投资咨询，帮助您更好的管理投资，高效的完成退休计划。
不论在哪种操作情况下，SoFi都不会产生多数情况下的IRA 账户交易费用。您在激活IRA账户后，可以进行股票和ETF交易，并无需支付佣金，但是不足之处是，SoFi不提供共同基金的投资选项。SoFi不收取任何管理费用，甚至在账户转移和关闭账户时也是如此，这一点对投资者十分友好。
优点
- 适合初始投资者和年轻投资者
- 无限制的免费获取财务规划服务
- 免费的智能投资顾问
- 没有最低余额或每月账户费用
- 适合储蓄低的投资者
缺点
- 没有共同基金选项
- 投资研究工具有限
- 跨公司账户转移收取75美元佣金
10. Ally Invest IRA账户
推荐理由
- 最低交易佣金的IRA账户
开户数据
- 最低存款：$0
- 开户奖励：最高3500美元
- 账户年费：$0
- 交易费用：无在线交易佣金，免股票、ETF交易佣金，期权交易每笔合约0.5美元佣金
- 全账户转移费用：$50
IRA账户介绍
Ally Invest是一家以提供高价值投资产品而著称的在线证券交易公司，它提供了一系列低廉交易费用的投资产品。 Ally Invest还拥有易于使用的在线交易平台和一系列投资工具，您可以使用免费的流程图标、监视列表、概率计算器、市场数据和期权工具，帮助您做出最佳的交易策略。但是Ally Invest不像其它提供全方位服务的经纪人一样，会手把手的教你投资，因此它的IRA账户更适合主动性更强或希望节省交易成本的投资者。
Ally Invest IRA账户的股票和ETF交易是完全免费的，每张债券的费用仅为一美元，期权交易同样合理，每张合约的费用仅为0.5美元。除了低廉的佣金外，Ally Invest开通账户时无最低存款金额的要求，因此您只需要很少的现金就可以开始投资。当您开设新账户时，Ally Invest甚至还会给您3500美元的奖金，具体取决于您存入的金额。
优点
- 免股票、ETF交易佣金
- 出色的开户促销奖励
- 没有最低账户余额要求
缺点
- 无免佣金共同基金
- 无线下实体服务
- 低价股票收取佣金
什么是传统IRA账户？
传统IRA账户享有缓交个人所得税的优惠 （Tax Deferred），也就是说，您每年往IRA账户中存入的资金，当年是不需要交税的（注意：减税的金额取决于您/家庭的收入和是否有401k等依托雇主的退休金计划）。
但是，在您退休后，取出IRA账户中的本金和收益时，您需要按照当年的税率对每一分钱缴纳税款。
您可以通过银行或证券公司（也称券商）开通IRA账户。
- 由于银行更多的是提供储蓄服务而不是投资服务，因此银行不是开通IRA账户的优选方式；
- 相比于银行，券商提供的投资经纪人服务和智能投资顾问服务会给您带来更多的投资回报；
由于能缓交资本利得税并且投资所得利益无需缴税，您得以存入更多的本金并获得更多的收益。关于IRA账户的开通要求和使用权益，以下是您所需掌握的必备信息：
A. 每年存款上限
下表的信息来自于美国IRS，查看2020年的存款金额上限。
| 年龄 | 每年可存入的金额上限 |
| 50岁以下 | 6000美元 |
| 50岁及以上 | 7000美元 |
注：对于申请IRA账户的投资者的年龄没有限制。IRA已经取消了之前的70.5岁的年龄限制，现在任意年龄的投资者都可以开通。
任何人都可以开通传统IRA账户，并没有最高收入的限制，这一点，与后面我们会提到的Roth IRA账户有所不同。
B. 2020年抵税条件
您可以访问IRS，查看完整的减税条件。
如果您或者您的配偶都没有公司提供的退休计划，那么所有放入传统IRA中的本金，都可以抵税。
下面表格的情况适用于，您或者您的配偶具有公司提供的退休金计划，比如401k等等。
| 报税状态 | 税表上的收入(AGI) | IRA是否可抵税 | 单身 | 小于或等于$65,000 $65,000~$75,000 大于或等于75,000 | 完全可抵税 部分可抵税 不能抵税 |
| 结婚并联合报税 | 小于或等于$104,000 $104,000~$124,000 大于或等于$124,000 | 完全可抵税 部分可抵税 不能抵税 |
| 结婚但分开报税 | 小于$10,000 大于或等于$10,000 | 部分可抵税 不能抵税 |
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C. IRA账户缴税方式
- 存入时不交税：每年存入传统IRA账户的本金，当年不用交税；
- 取款时要交税：59.5岁之后，取款的时候，本金和收益都需要按照那年的税率交税，相当于缓交税收，这样就能有更多的钱存入IRA账户以获取更高的投资收益。
所以，传统IRA账户的优势是：
- 由于缓交税率，所以有更多的钱可以存入退休账户，可以获得更高的收益；
- 如果您认为退休之后的税率会更低，那么IRA账户的延税政策更值得去投资。
但是传统的IRA账户也有一个弊端：
- 在取款时，不仅本金需要交税，同时收益也需要交税。在这一点上，Roth IRA有一定的优势。
D. 取款时间
对于传统IRA账户中的资金，使用者在59.5岁之后才能取款，提前取款会收取10%的罚金。但是在以下特殊情况下可以避免缴纳罚金：
- IRA持有人死亡并将其给予受益人或遗产的帐户
- 完全及永久性残疾人的帐户
- 间隔相等的定期分配款
- 符合资格的首次购屋者
- 符合条件的教育支出
- 失业时不超出医疗保险的保费
- 不超出调整后总收入的7.5%外的未报销医疗费用
- 国税局IRS对退休福利安排计划( IRAs )征税
- 符合条件的后备军员的分配额
E. 最迟取款时间
2019年，最迟取款时间由原来的70.5岁延迟到72岁，即从72岁开始，IRA账户持有人必须根据其账户资金规模和预期寿命来领取最低退休金，否则将会收取最低退休金50%的罚金。
F. 每年供款时间
每年的IRA供款截止日期为次年的纳税日，即4月15日。如果您在上一年没有存入的金额未达到存款上限，国税局(IRS) 允许您当年供款并将其用于上一年，前提是您必须在报税截止前(通常是4月15日)供款。
该政策可以最大化利用每年的存款上限，避免某一年因可支配收入减少而降低当年的存款金额，可以在下一年收入增加的情况下将多余的资金用作上一年的供款，直至存款金额达到上限。比如，您在2019年最多能存入6000美元，但是只存入了4000美元，这时您可以在2020年4月15日之前继续为2019年供款，并且最多还可以存入2000美元。换而言之，某一年的供款时间是该年开始的第一天直至第二年的4月15日，该政策使得您获得更充裕的供款时间。
传统IRA与Roth IRA有什么区别？
IRA账户一般分成：传统IRA账户、Roth IRA账户。
Roth IRA同样是一种个人退休金账户，其特点是账户中资金可以免税增长，所以，您在取款时无需承担任何税务。但是Roth IRA在存入本金的时候，需要按照当年的税率扣除税收，这有别于传统IRA的缓交资本利得税的特点。
相同点
- 都是个人开办的养老金账户；
- 传统IRA和Roth IRA都没有年龄限制；
- 两者具有相同的供款金额限制，即50岁以下最高6000美元，50岁及以上最高7000美元；
区别
| 传统IRA | Roth IRA | |
| 收入 | 无收入上限 | 有收入上限，收入过高，不能开通Roth IRA账户 * |
| 放入本金是否交税 | 免税 | 本金按照当年的税率交税 |
| 取款时是否交税 | （本金+收益）都要交税 | （本金和收益）都不用交税 |
| 取款时间 | 59.5岁之后才可取款 | 年满59.5岁、并且开户5年才可取款 |
| 提前取款有何惩罚 | 提前取款会收取10%的罚金和按普通收入缴税 | 本金部分：可随时取出，不用再交税，也没有罚金，但不能再放回去； 收益部分：收取10%的罚金，并且按收入交税 |
| 最低取款要求 | 72岁之后有最低取款要求 | 无要求 |
* 对于Roth IRA账户，如果您或家庭的收入过高时，无法供款（单身高于139,000美元，夫妻联合报税大于206,000美元，夫妻分别报税大于10,000美元时无法供款）
常见问题
IRA账户推荐：IRA账户 (Individual Retirement Account)，即个人退休金账户，是一种基于个人自愿的用于投资性质的退休金账户。IRA账户一般由个人开户，可以享受投资收益，并有可能享受一定的免税福利。
IRA账户一般分为：传统IRA账户和Roth IRA账户。
传统IRA账户享有缓交个人所得税的优惠 （Tax Deferred），也就是说，您每年往IRA账户中存入的资金，当年是不需要交税的（注意：减税的金额取决于您/家庭的收入和是否有401k等依托雇主的退休金计划）。
但是，在您退休后，取出IRA账户中的本金和收益时，您需要按照当年的税率对每一分钱缴纳税款。
传统IRA账户与Roth IRA在收入限制、本金是否交税、取款时是否交税、取款时间、提前取款有何惩罚、最低取款要求等方面有所不同。
查看具体两者比较
下面是我们推荐的十个传统IRA账户：
最佳整体表现的IRA账户：TD Ameritrade
最佳客户服务的IRA账户：Charles Schwab
最佳退休服务的IRA账户：Fidelity
最佳智能投顾的IRA账户：Betterment
最佳共同资金的IRA账户：Vanguard
最佳投资回报的IRA账户：Merrill Edge
最佳均衡收益的IRA账户：E*TRADE
最佳免交易费的IRA账户：Firstrade
最适合初投者的IRA账户：SoFi
最低交易佣金的IRA账户：Ally Invest
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