什么是银行存款准备金？最低存款准备金如何设定？

银行存款准备金，英文是 Bank Reserves，是指金融机构在给定时间内，保存在其保险库或存放于中央银行的储备现金。银行存款准备金的设置，是为了防止银行无法应对客户的取款需求、而发生挤兑恐慌等情况，所以，不同国家的中央银行会对其境内的金融机构提出最低储备现金的要求。

而需要执行银行存款准备金的金融机构包括商业银行、储蓄银行、信用合作社、外国银行在本国的分行或代理机构等。

各国的中央银行都设定银行的最低存款准备金要求 (Reserve Requirement)。最低储备现金可以存放在金融机构的保险库中，或存入中央银行作为账户存款，以在客户提出取款时，有足够的现金提供给客户。美国的中央银行是美联储 (Federal Reserve)，而中国的中央银行是中国人民银行。 美联储对于银行存在美联储的银行存款准备金，会付出一定的利息，这个利息称作“准备金余额利息”，英文是 Interest On Reserve Balances.

最低存款准备金计算方法是，将金融机构的所有存款额乘以最低存款准备金率 (Reserve Requirement Ratio)，最低存款准备金率一般由中央银行决定，不同体量的金融机构会有不同的最低银行准备金率，一般大体量的金融机构的最低存款准备金较高。存款准备金率的高低不仅会影响金融机构所要保持的最低存款量，同时也会在一定程度上影响整体经济活动的货币供应量 (Money Supply)。

本文精华

• 银行存款准备金是银行为了应对客户取款需求、防止发生挤兑恐慌等情况而预留的现金；
• 银行准备金既可以存入其保险库中，也可以存入中央银行；
• 中央银行对于金融机构都会设定最低存款准备金要求，往往是通过设置存款准备金率来控制；
• 美国的美联储通过设置最低准备金要求，来控制金融市场的美元流通量。

本文目录如下

如何计算最低存款准备金？

所有金融机构所需持有的最低准备金金额是金融机构的总存款量乘以当时的存款准备金率，即：

其中，最低存款准备金率，英文是 Reserve Requirement Ratio，是金融机构的最低现金留存量的比率。最低存款准备金率由中央银行制定的，对于不同体量的金融机构，中央银行往往会设置不同的最低存款准备金率。

不同金融机构的所有存款量乘以存款准备金率，即等于金融机构在当时所必须留存的现金储备量。

所以，金融机构将自身的存款总量乘以存款准备金率就等于当前应当留存的最低准备金金额，比如，一家商业银行当天的总存款量为100亿美元，当天的存款准备金率为10%，则当天，这家商业银行的最低准备金金额必须为100亿美元乘以10%，即10亿美元。

在美国，存款准备金率由美联储条例 D规定，自美联储成立以来，存款准备金率的数值在0%至10%不等。2020年3月，美联储为了应对Covid-19对于经济的冲击，美联储将最低存款准备金降为零，目的是鼓励银行加大贷款力度。

对于不同体量的金融机构，美联储采用了不同的最低存款准备金率。

• 对于存款量小于豁免数额 (Exempt Amount) 的金融机构，最低存款准备金率 = 0；
• 对于存款量大于豁免数额 (Exempt Amount)、但是小于低准备金要求数额 (Low Reserve Tranche Amount) 的金融机构，最低存款准备金率 = 3%；
• 对于存款量大于低准备金要求数额 (Low Reserve Tranche Amount) 的金融机构，最低存款准备金率 = 10%。

下面是2020年3月以前20年的豁免数额和低准备金数额：

对于金融机构而言，

• 存款准备金金额越高，越能轻松地应对客户的取款需求，发生挤兑恐慌的概率越低;
• 存款准备金金额越低，银行必须留存的金额越少，在客户有大额取款需求时，可能出现无法提款的情况，发生挤兑恐慌的概率越高。

设置最低存款准备金有什么作用？

最低银行存款准备金最直接的作用在于，调整所有金融机构中所需持有的最低现金量，中央银行会通过调整银行存款存款准备金率来调整银行存款准备金量。

美联储设定存款准备金率的首要目的是保证金融机构保留有足够的现金，可以应对客户的大规模提款需求，避免发生挤兑恐慌等恶性事件。

其次，美联储会通过调整存款准备金率来对整体经济做出调整。比如，美联储通过降低存款准备金率来降低银行的最低准备金金额，银行就可以以较低的利率以及更多的资本来进行放贷，消费者以及公司就可以以较低的成本获得资金，进行消费或扩建运营规模，市场经济中的货币供应量增加，由此最终达到刺激经济加速发展的目的。

或者，美联储可以通过增加存款准备金率来增加金融机构必须持有的最低准备金金额，银行的放贷资本减少，利率就会升高，消费者以及制造商获得资金的成本就变高，由此来控制市场中的货币供应量，减缓经济发展速度，以及放缓通货膨胀速度。

对于存入在美联储的银行准备金，美联储自2008年10月6日起，对于将准备金存在美联储账户内的银行，美联储开始就这部分准备金发放利息，这部分利息的利率成为法定准备金利率 (Interest Rate On Required Reserves，简称 IORR)。而对于超过准备金法定金额部分的存款，美联储会向存款银行就超额部分支付超额准备金利息，这部分利息的利率称为超额准备金利率 (Interest Rate On Excess Reserves，简称 IOER)，该利率由美联储理事会负责制定^[来源]。

从2021年7月29日开始，IORR和IOER就被另外一个IOBR所取代。IOBR是 Interest on Balanced Reserves 的缩写，指的是美联储给对于存入美联储银行的准备金余额发放的利率^[来源]。

美联储如何使用最低存款准备金要求调节经济？

由于银行的最低存款准备金会直接影响银行等金融机构的现金储备量，从而会影响银行放贷利率的高低，由此会影响市场中货币供应量的高低，最终影响到整体市场经济的状况，其具体过程为：

由此可见，银行存款准备金在整体经济发展中也起到了非常重要的作用，

• 当中央银行降低存款准备金要求，金融机构必须留存的现金量减少，可将更多的现金用于放贷，利率会同时降低，这样就增加了整体经济中的货币供应量，可以有效刺激消费，加快经济增长速度。所以一般在经济衰退期时，中央银行会采取降低存款准备金率来进行经济调控。
• 当中央银行升高存款准备金要求时，金融机构就必须留存更多的现金量，放贷资本降低，利率会同时上涨，市场上的流通货币量就减少，控制了经济增长速度，或控制通货膨胀情况。所以，当整体经济中，通货膨胀速度过快时，中央银行就会采取升高准备金来进行经济调控。

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Peter Zhang

《美国生活指南》主编，Peter 于2017年底创办了在线刊物《美国生活指南》，总部位于美国德州的达拉斯。刊物内容紧紧围绕美国生活的相关话题，包括美国投资、美国购物、美国旅游、儿童教育、信用卡指南和美国生活小窍门。

Peter 在美国定居16年，在美国获得了工程学博士学位，曾经在美国大学从事教研工作，擅长教育、投资类文章的撰写和编辑。同时，Peter 喜爱教授课程，您可以查看彼得课程，了解最新课程信息。

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