美国汽车保险购买流程【2023】美国车险概念详解

美国车险在很多州都是强制的，不仅要买，最好还能购买一定额度的保险，以保障家庭的财务安全。购买汽车保险是为了日后可以安心使用车辆，无论行驶中的碰撞、刮擦，或者汽车偷盗，乃至人身伤害等，在汽车保险条款内，都可以获得不同程度的理赔和援助。

美国车险购买的时候需要注意哪些事项？到底该买多高的保险呢？阅读完本文，您将了解：

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购买美国车险常见问题

问题一：美国汽车保险要买多高的保险才合适？

汽车保险作为一项每月（每半年或每年）的固定支出，您对于汽车保费一定会有一定的预算计划。汽车保险作为对行车意外情况的保障，购买的保险额度越高，获得的保障也更高，遇到问题时、获得的赔付也会更高。

那么，到底购买多少的汽车保险才算是合适呢？

• 从我们自己的经验来看，如果预算允许，还是应该购买全险 (Collision 和 Comprehensive)，同时，确保一定数额的 Liability（责任险）。当然，购买全险、以及高保障的 Liability，每个月需要更支出多的保费。
• 如果预算非常有限，那只能购买最基本的Liability（责任险），这是美国法律所强制购买的最低汽车保险。在发生意外时，如果自己是过错方，该保险会为对方做出一定赔偿。
• 接下来是根据自己的车辆状况，如果车辆情况较旧，则可以不进行碰撞险 (Collision) 和综合险 (Comprehensive) 的投保。另一方面，一些安全设施比较好的车辆，在购买保险时会获得一定的折扣，这需要在购买时及时向汽车保险公司咨询。
• 再者是自己的车辆使用频率，如果车辆使用频率不高，自己的驾驶风格也属于稳健性 (Defensive driver)，那么您在保费上可能会享受一定的折扣。其次，可以考虑提高保险中的自付额 (Deductible)，这样支出的保费就会相应降低。

所以，保险费用的高低取决于您的预算、驾驶风格、车辆使用频率等等。在询问保险费用之前，先明确好自己的需求。

问题二：美国汽车保险大约多少钱一个月？

如果只购买各州法律规定的 Liability coverage，则汽车保费可能在$13~$55每月不等，具体金额会根据不同的汽车保险公司、不同州而有所区别。

当加入其它保险项时，保险价格会开始出现较大的差异，如果购买主要的几项车险类别，在不使用各种优惠的情况下，每月保费的大致范围可能在 $58~$128不等。

价格差异主要取决于汽车保险公司，和投保人自身的投保情况，比如投保者的年龄、驾驶风格、车辆情况，以及过往的理赔情况等。

所以，在投保前，一定要先了解好自己的情况，然后在多个保险公司间进行比较，只有货比三家，才可以找到最划算的汽车保险。

下面是我使用Geico的保费，这个保费是两辆车半年的费用：$703.50/半年（2021年10月 ~2022年4月）

问题三：有哪些因素会影响车险保费？

汽车保险可能与投保人的性别，年龄，婚姻状况，职业，信用分数等等因素有关，同时，还与汽车的型号，年份等因素有关。

一般来说：

• 投保人的年龄越大，保费越低；
• 已婚的投保人，保费会比较低；
• 个人信用分数高的投保人，保费往往较低；
• 每日用车的投保人的保费，往往比偶尔开车的投保人的保费更高；
• 居住在交通拥挤的大城市的投保人的费用，会比住在郊区的的投保人的保费更高；
• 汽车的安全系数越高，保费通常会越低，因为发生意外的情况更低，比如汽车安装了防盗报警装置、防刹车锁死装置、胎压侦测系统、盲点侦测系统、换道警示系统等等；
• 新车往往比旧车的保费更高，因为一旦出现意外情况，新车的维修费用通常会比旧车高；

不同的保险公司往往会提供各种不同的折扣优惠，虽然有促销的嫌疑，但是的确能给您剩下一笔银子。下面是几种您可能会听到的车险折扣类别：

• 如果您有几辆汽车一起购买保险，往往可以使用 Multi-Car Discount折扣；
• 在同一家公司同时购买房屋险、船保险、或其它保险时，可以享受Bundled Discount折扣优惠；
• 汽车保险公司可能会为自己的长期忠实客户提供Loyalty Discount折扣；
• 对于年轻司机，保费通常很高，但如果接受过合格资格驾驶课程，那可以享受Driver Training Discounts折扣；
• Defensive Driving Discount常常是为年龄超过50岁的投保人提供的折扣，如果您的年龄超过了50岁，并且参加了特定的汽车驾驶课程，就有可能享受这个折扣；
• 对于成绩在B级以上的优秀学生来说，往往可以享受Good student discount折扣福利；
• 军人、联邦政府员工、退伍军人甚至公职人员的家属，可以享受专属的Military and Federal Employee折扣；
• 在支持环保的大环境下，购买环保节能车，一些汽车保险公司会提供Economy Car Discount折扣，比如，如果您的车是 Toyota Prius，由于这款车是混合动力型，您可能会获得一定额度的折扣；

问题四：美国有哪些不错的汽车保险公司？

购买汽车保险一定要找一家靠谱的保险公司，因为靠谱的保险公司可以提供及时有效的援助，以及顺利的理赔服务等，目前，在美国主要有以下几家口碑不错的汽车保险公司：

• Geico
• Progressive
• Allstate
• State Farm
• Nationwide
• Liberty Mutual
• Farmers
• Travelers

当然，每家汽车保险公司会有各自的特点，以及汽车保险中各个分险种的收费价格，条例明细等，购买前多咨询几家，获取报价和条款细则，进行比较排序后购买最适合自己的汽车保险。

美国汽车保险术语

在美国购买汽车保险的时候，您很可能会接触到以下的重要概念：

Premium

保险费，就是投保人在购买保险后，为维持保险范围而定期支付给保险公司的费用，根据不同保单，保险费可以是按月支付、按季度支付、每半年支付或者按年支付。

Liability

Liability coverage，责任险。这是绝大多数美国州强制购买的车险项目，其中包括：

• Bodily Injury Liability (BIL)，人身伤害责任险
• Property Damage Liability (PDL)，财产损害责任险

Liability承保内容为，当发生交通意外时，如果责任方是自己，那么Liability会在保额范围内赔付对方的人身伤害，如医疗费，以及财产损失，如维修费、财物损失等的费用。

注意：Liability不会赔偿自己的损失。因为Liability只保事故中的一方，所以通常被称为“半保”。

Liability的赔款表达形式通常由3个数字组成，比如10/30/20，这表示发生赔付时：

• 对方单人人身伤害责任险最高赔付 $10,000
• 对方多人人身伤害责任险最高赔付总额 $30,000
• 对方财产损失责任险最高赔付 $20,000

美国不同的州对于Liability coverage都有不同的强制要求，比如，德州要求的Liability 为30/60/25。

您可以查看美国各个州的最低保险要求。

Uninsured and Underinsured Motorist Coverage

Uninsured and Underinsured Motorist Coverage，简称UM和UIM。

UM是“无保险驾驶人保险”，指事故中，责任在对方，但对方没有购买保险，或发生了肇事逃逸时，该保险会负责报销自己的损失，和责任险一样，UM也有Bodily Injury（UMBI）人身伤害责任险和Property Damage（UMPD）财产损失责任险两项，保额通常跟Liability一样。

UIM是“保险不足驾驶人保险”，指事故中，责任在对方，对方有保险，但保额不足够赔付自己的损失，这个时候UIM就会介入负责赔付剩余部分。

UM和UIM在部分美国也属于强制购买保险。

举个例子，如果Jennifer被Jack追尾了，两辆车都有毁坏。在这个小事故中，责任在Jack，所以，理论上来说，Jack应该使用其购买的 Liability （责任险）为Jennifer支付修车费。但是，如果Jack没有购买保险，那么如何赔偿呢？

这个时候，如果Jennifer自己购买了UM，就可以使用她自己的UM为其赔偿。同样道理，如果Jack购买的Liability太低，不足以支付Jennifer修车的全部费用，那么，不足以支付的部分，可以有Jennifer自己购买的UIM来支付。

当然，这个过程中，Jack要受到惩罚， 因为他没有购买Liabilitty（责任险），或者他购买的额度不够。

Medical Payments Coverage

Medical Payments Coverage，是医疗费用保险，该险种是在意外发生后，无论事故责任在哪一方，保险都将赔付投保人以及同乘人、或者投保人授权的司机的医疗费或丧葬费。

Medical Payments Coverage甚至还可能赔付投保人以及投保人的家人在路上，或乘坐他人车辆时，因其他车辆责任引起事故后所需的医疗费用。

在大部分地区，这个保险项是自愿购买的，也有部分美国州是强制购买的。

Personal Injury Protection

Personal Injury Protection：简称PIP，是个人伤害保险，赔付条件与MedPay相似，但PIP负责的范围更广，PIP甚至会赔付投保人因为车祸受伤无法上班而产生的误工费，以及因车祸而需要额外支付的儿童看护费用等多项非医疗支出。

Collision Coverage

Collision Coverage：碰撞险，主要赔付由于意外碰撞而产生的汽车维修费用，包括投保人自己撞到其他车、撞到路边栏杆或者树、汽车发生翻侧、甚至行驶坑洼不平的路面时导致的汽车损坏维修等。

所以，这种 Collision Coverage是全保的一种，如果投保人是责任方，那么Collision Coverage可以用来赔偿投保人自己的损失。

打个比方，如果Jack倒车的时候撞上了Jennifer的车，两辆车都有损坏，需要修理。这个情况，Jack是责任方，所以，Jack需要使用自己购买的Liability（责任险）赔付Jennifer的修车费。但是，Jack自己的修车费谁来支付呢？

如果，Jack购买了Collision Coverage，保险公司就会给Jack支付修车费用。所以，Collision Coverage就是人们常说的“全险”的一种。

Collision Coverage险种通常没有具体保额，赔付上限为车辆的Actual Cash Value（实际现金价值）减去Deductible（自付额）。

Comprehensive Coverage

Comprehensive Coverage：综合意外险，除了意外碰撞导致的车辆损伤外，还会有其他多种意外情况，如车辆遭遇周边火灾殃及、被洪水浸泡、被恶劣气象天气影响、被动物冲撞、被恶意破坏等。

这时需要使用Comprehensive来进行理赔，理赔金额和碰撞险（Collision）一样，为车辆实际现金价值减去自付额（Deductible）。

Comprehensive Coverage也是全险的一种。

Deductible（自付额）

Deductible，自付额，就是保险计划赔付之前，投保人需要自己首先支付的额度，与美国医疗保险中的 Deductible类似。

汽车保险中的 Deductible 主要适用于车辆本身的费用，同时仅仅适用于上面提到的两个全险选项（Collision 和 Comprehensive），而不适用于 Liability，或者用于医疗相关的赔付。

所以，在购买汽车保险的时候，您需要决定Collision Deductible和 Comprehensive Deductible分别是多少。

• Collision Deductible：碰撞险自付额，适用于车辆由于碰撞造成的损失，比如汽车互相发生碰撞、追尾碰撞、交通事故撞车等。如果您使用Collision赔付车辆，您自己需要负担Deductible的数额，多余的部分才由保险公司承担。
• Comprehensive Deductible：适用于车辆碰撞以外的车辆损坏的额赔付，比如洪水、冰雹等自然灾害造成的车辆损坏。如果您使用Comprehensive赔付车辆，您自己需要负担Deductible的数额，多余的部分才由保险公司承担。

Deductible的数额一般有0, $500, $1000, $1500, $2000等等选择。自付额设置越低，保费越高。

举个例子，如果您的汽车保险使用了 $2,000的Deductible，那么当需要保险公司支付汽车修理费用的时候，最初的 $2,000是由您自己支付，超出2,000的费用才由保险公司负责。

Rental Car Reimbursement

Rental Car Reimbursement：租车费用返还，如果你的车子因意外事故需要留厂修理，该保险就会报销维修期间你的租车费用，通常会设置每天费用以及单次意外赔付总费用的上限。

Towing and Roadside Assistance

Towing and Roadside Assistance：拖车保险，如果车子在形式途中出现故障，无法使用，该保险会提供免费的拖车服务或其他紧急道路救援服务，如安排工作人员来更换电池、临时加油、更换爆胎等。

3. 美国汽车保险公司排名

因为每家保险公司在保险服务上会有不同的侧重点，而不同的保险购买者也会有自己的需求，所以很难说哪一家保险公司是最好的，但可以从不同公司所能提供的特色服务或特定优势中来选择最适合自己的。

Geico：最佳客户体验的汽车保险公司

Geico是整体综合保险体验较好的一家保险公司。这也是我们目前使用的汽车保险公司。

Geico在美国保险监理官协会（NAIC）上的投诉指数是众多保险公司中相对较低的，仅为0.64左右，与其庞大的运营规模相比，说明Geico为客户带来的保险服务获得了不错的认可。

除了提供基本的保险种类之外，Geico为军人和家属提供专属折扣优惠，高安全等级车辆折扣等多种折扣，同时提供路边救援、租金报销等额外服务。

Progressive：最灵活保费定制保险公司

Progressive有著名的Name Your Price工具，用户可以在网页上输入自己的信息以及保险需求，然后可以获得相应报价。

这个过程中，投保人可以灵活的设置自己的需求，以获得最适合自己的保险报价。

Allstate：最多种折扣计划保险公司

Allstate为客户提供多种折扣计划，比如Drivewise计划，使用户在安全驾驶的情况下，每六个月就可以获得现金返还的机会，Milewise则支持用户按行驶英里数来购买保险，对于不太开车或只是短途旅行的客户非常人性化，可节省最高达70%的保费，其他还有汽车安装装置、司机安全驾驶、优秀成绩学生等多种折扣提供给客户。

State Farm：最适合年轻司机的保险公司

State Farm为成绩优异的学生和离家较远的学生提供大幅度的保费优惠，同时对于在离家50英里以外发生的车辆事故，如果属于综合意外险或碰撞险承保范围内，保险公司会负责用户为了回家或达到目的地的所有膳食费、住宿费和交通费。

State Farm推出的Drive Safe＆Save计划会根据驾驶者的良好驾驶记录来提供不同程度的优惠奖励。

Nationwide：最适合大家庭的保险公司

Nationwide为大家庭提供大幅度的优惠计划，当和家庭中的其他车辆一起购买保险，或和家庭其他保险一起购买时，保费最多可节省$646。

同时，Nationwide还推出SmartMiles和 SmartRide两种优惠计划，前者针对低里程驾驶，后者针对安全驾驶，都非常实用于大家庭中的各类驾驶者。

Liberty Mutual： 最优价格保险公司

Liberty Mutual不仅提供几乎市场上所有种类的折扣计划，并且不限制用户使用折扣计划的数量。也就是说，只要投保人条件符合，可以使用所有支持的折扣计划，这的确可以节省了大量的保费。

同时，Liberty Mutual提供的Primer新车更换计划结合了新车更换、贷款、租赁以及玻璃赔等多项针对新车的保险计划，让投保人可以购买一份保险即可获得多重保障。

Farmers：最全面保障的保险公司

Farmers除了提供基本的保障外，对于医生、教师、消防员等工种驾驶者提供保费减免优惠，也为军人提供多项优惠政策和家庭保险优惠力度。

除了这些，Farmers还提供配件险，这为高端车辆以及一些经典车收藏家们提供了无后顾之忧的保障，Farmers甚至还提供摩托车和船只保险，为多形式组合出游提供一站式全面保障。

Travelers：最及时支援的保险公司

Travellers在全美有12,000多名理赔专员，并且全年24/7在线为客户提供及时服务。

除了大多数基本的汽车保险品种外，Travellers还提供优步或 Lyft 司机的拼车保险，虽然目前仅在科罗拉多州和伊利诺伊州可用，但对于该地区的此类司机而言是一大福利。

4. 美国车险购买流程

流程一：确定所在州的最低车险要求

您需要查看您坐在州的最低车险要求，然后根据上文中提到的会影响车险费用的因素来检查自己的各项情况来确定自己所需的险种。

• 自身情况：居住环境、职业对车辆驾驶的需求、个人信用分数
• 驾驶情况：过往所有的罚单记录、自身的驾驶习惯
• 车辆情况：车辆新旧程度、车辆安全装置或系统配备程度

流程二：制定购买汽车保险的额度

根据自己的驾驶习惯，和未来车辆的使用预判，来决定保险赔付额的高低以及预计的自付额度。

流程三：向多个汽车保险公司询价

货比三家一定不会错。

咨询多家保险公司，提出自己的保险险种需求，咨询保险公司根据自己情况提出的保险报价，以及可提供的保险折扣等相关报价，在保险覆盖范围相同的情况下比较各公司的月费率和年费率。

流程四：最终确定汽车保险额度、及保费

和保险公司确定赔付流程，详细比较不同公司赔付条款的异同，来确定最适合自己需求，以及报价最能接受的保险公司，最终签订保险合约。

流程五：开通新保险、取消旧保险

如果在新的汽车保险之前购买了其他汽车保险公司的保险，记得及时取消原汽车保险，避免重复保单。重复投保不仅仅是金钱上的浪费，也会造成重大法律纠纷。

美国各州强制的最低汽车保险

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Peter Zhang

《美国生活指南》主编，Peter于2017年底创办了在线刊物《美国生活指南》，总部位于美国德州的达拉斯。刊物内容紧紧围绕美国生活的相关话题，包括美国投资、美国购物、美国旅游、儿童教育、信用卡指南、美国生活。

Peter在美生活已16年，具有工程学博士学位，曾经在美国大学从事教研工作，擅长教育、生活、投资类文章的撰写和编辑。同时，Peter 喜爱授课、分享经验和专业知识，您可以查看彼得课程，了解最新课程信息。

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